信用社如何拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的可行性報(bào)告

　　（__信用社 ）
　　__作為__縣經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)，近幾年來(lái)區(qū)域經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)了快速、穩(wěn)健增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)充當(dāng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎的角色。在這種情況下, 中小企業(yè)必將成為各家金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)陣地，為此，筆者就如何拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)談?wù)勛约阂恍┐譁\的看法和建議，供領(lǐng)導(dǎo)和同志們商討。
　　一、現(xiàn)狀分析
　　1、中小企業(yè)規(guī)模及產(chǎn)業(yè)情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全鎮(zhèn)共有2829家企業(yè)，其中企業(yè)法人2015家,個(gè)人獨(dú)資206家，合伙287家，營(yíng)業(yè)單位321家。其中：注冊(cè)資金在50-200萬(wàn)元的1131家，200-500萬(wàn)元的196家，500萬(wàn)元以上的195家。產(chǎn)值500萬(wàn)以上規(guī)模企業(yè)144家,百?gòu)?qiáng)企業(yè)48家，鎮(zhèn)重點(diǎn)培育企業(yè)80家。印刷、塑編、紡織、禮品是__鎮(zhèn)四大支柱產(chǎn)業(yè)。2005年全鎮(zhèn)國(guó)民生產(chǎn)總值59.13億元，其中第二產(chǎn)業(yè)39.8億元，占比67.4%。當(dāng)年財(cái)政總收入5.55億元，占全縣財(cái)政總收入的53.9%
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　　從上表分析，__信用社無(wú)論從企業(yè)開戶數(shù)、存款余額、貸款余額看，企業(yè)開戶數(shù)僅占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)總量的12.9%，存款余額占9.3%，貸款余額占9.6%，有一定的發(fā)展空間。
　　二、存在的弊端
　　1、定位過(guò)高。根據(jù)__區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，以及企業(yè)產(chǎn)值在__鎮(zhèn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值的比重，可以不難看出__信用社企業(yè)業(yè)務(wù)的相對(duì)滯后，目前__信用社根據(jù)聯(lián)社的指導(dǎo)思想，企業(yè)信貸業(yè)務(wù)主要局限于百?gòu)?qiáng)企業(yè)和成長(zhǎng)型企業(yè)，但由于受聯(lián)社資本金的不足，受最大單戶和最大十戶貸款額度的限制，實(shí)際上農(nóng)村信用社根本無(wú)法滿足__一些優(yōu)良企業(yè)客戶的資金需求，另一方面，由于定位過(guò)高，又無(wú)法與絕大多數(shù)小企業(yè)業(yè)務(wù)合作，從而導(dǎo)致企業(yè)業(yè)務(wù)份額低。
　　2、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制相對(duì)滯后。隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，擁有資金與結(jié)算相對(duì)優(yōu)勢(shì)的各大商業(yè)銀行，將拓展企業(yè)業(yè)務(wù)作為銀行生存和發(fā)展的立行之本，針對(duì)__的企業(yè)現(xiàn)狀，各家銀行相續(xù)下放企業(yè)授信權(quán)限，貸款利率定價(jià)也具有很強(qiáng)的針對(duì)性、合理性，在這種情況下，農(nóng)村信用社擁有信貸政策靈活性的企業(yè)業(yè)務(wù)拓展優(yōu)勢(shì)逐漸削弱，體現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)能力的相對(duì)薄弱。
　　3、操作和管理不盡規(guī)范。從現(xiàn)有的企業(yè)授信實(shí)際操作過(guò)程看，沒(méi)有一個(gè)規(guī)范的企業(yè)業(yè)務(wù)管理和操作辦法，經(jīng)常出現(xiàn)對(duì)一家企業(yè)貸前調(diào)查多達(dá)4-5次重復(fù)勞動(dòng)現(xiàn)象，申報(bào)審批授信程序過(guò)冗問(wèn)題嚴(yán)重，工作效益低下，經(jīng)辦企業(yè)業(yè)務(wù)有關(guān)人員職責(zé)不清，也不知職司何責(zé)，巨額授信資金風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任難以落實(shí)等問(wèn)題，然而也暴露出檔案不規(guī)范、操作不規(guī)范、管理不科學(xué)、貸款五級(jí)分類定性分析無(wú)從下手等等問(wèn)題。
　　4、考核機(jī)制不合理�？己藱C(jī)制是拓展業(yè)務(wù)的動(dòng)力源，激勵(lì)機(jī)制的不合理會(huì)直接影響一個(gè)業(yè)務(wù)拓展人員的工作業(yè)績(jī)，甚至乃至整個(gè)單位的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從現(xiàn)行的企業(yè)業(yè)務(wù)考核辦法看，主要存在責(zé)、權(quán)、利分配不對(duì)等問(wèn)題。首先，一方面企業(yè)信貸員是企業(yè)貸款的“第一責(zé)任人”，要承擔(dān)企業(yè)巨額資金風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，另一方面企業(yè)信貸員在拓展業(yè)務(wù)時(shí)不清楚自己的責(zé)任，不清楚自己應(yīng)該做什么，然而出現(xiàn)懼貸、惜貸心理和推諉現(xiàn)象；其次，企業(yè)信貸員不清楚自己到底有什么權(quán)利，只知道做一筆企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)非常繁瑣，需要多個(gè)部門同意和審批，成功與否心中沒(méi)底，怕業(yè)務(wù)做不成不好答復(fù)客戶；第三，拓展人員認(rèn)為“付出了勞動(dòng)，承擔(dān)了責(zé)任，而沒(méi)有得到相應(yīng)的報(bào)酬”，而缺乏業(yè)務(wù)拓展積極性，不利于企業(yè)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。
　　5、企業(yè)信貸員素質(zhì)偏低。目前，聯(lián)社、信用社沒(méi)有專業(yè)的企業(yè)信貸員，企業(yè)信貸員在實(shí)際操作中，被動(dòng)參照其他專業(yè)銀行的基本做法，照本宣科，或揣摩幾筆企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，憑自己的小聰明，摸著石子過(guò)河，不能實(shí)時(shí)掌控企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理情況，無(wú)法控制企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法應(yīng)對(duì)瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
　　三、建議和對(duì)策
　　綜上,筆者認(rèn)為聯(lián)社在定位“立足三農(nóng)” 同時(shí)，應(yīng)把中小企業(yè)作為業(yè)務(wù)拓展的重要對(duì)象，并加強(qiáng)以下幾項(xiàng)工作：
　　1、建立健全企業(yè)貸款管理制度。聯(lián)社要盡快出臺(tái)《企業(yè)貸款管理辦法》和《企業(yè)貸款操作辦法》，確定企業(yè)貸款準(zhǔn)人條件，明確信貸?鋇腦鶉�，壹s案骷痘購(gòu)?fù)戵批赠嚪�(wěn)說(shuō)腦鶉�，进一步规峰凅沂廂慨岥前、贷中、贷后操作流程，同蕩弄重毄企沂廂库爩�(dǎo)ǹ己稅旆�，科学遑对企覕撑贷凿^囊導(dǎo)ń鋅凸酃鈉蘭酆涂己耍齙皆�、权、利毒夶x浞址⒒悠笠敵糯鋇墓ぷ骰浴?
　　2、加強(qiáng)企業(yè)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。農(nóng)信社企業(yè)信貸員的短缺和業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低 ……（未完，全文共3589字，當(dāng)前僅顯示1812字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《信用社如何拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)的可行性報(bào)告》）