保險業(yè)要強化五大創(chuàng)新

目錄/提綱：……
一、保險業(yè)創(chuàng)新存在的突出問題
二、保險業(yè)創(chuàng)新存在問題的原因分析
三、保險創(chuàng)新與企業(yè)風(fēng)險
三是道德風(fēng)險
四是匯率風(fēng)險
五是市場風(fēng)險
六是政策風(fēng)險
四、保險業(yè)目前應(yīng)強化五大創(chuàng)新
（三）堅持_創(chuàng)新與管理創(chuàng)新并舉
（四）監(jiān)管創(chuàng)新
（五）服務(wù)創(chuàng)新
……

　　改革開放以來，我國保險業(yè)一直保持著較快的發(fā)展速度，在保險業(yè)的持續(xù)高速增長中，創(chuàng)新發(fā)揮了巨大的推動作用。但也應(yīng)看到，隨著我國加入wto,面對經(jīng)濟(jì)全球化、信息一體化的趨勢，保險業(yè)的創(chuàng)新能力仍然不足，要想“做大做強”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有進(jìn)一步大力創(chuàng)新。
　　一、保險業(yè)創(chuàng)新存在的突出問題
　　(一)產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長
　　歐美等一些發(fā)達(dá)國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國保險業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀(jì)80年代的條款費率相差無幾。據(jù)統(tǒng)計，1985年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化
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的，主要有：
　　(一)創(chuàng)新動力差
　　1.政策環(huán)境不寬松。長久以來，我國對保險業(yè)在產(chǎn)品費率、條款、機(jī)構(gòu)、人員、資金運用等方面實行較嚴(yán)格管制，保險創(chuàng)新的空間相對狹小。
　　2.創(chuàng)新產(chǎn)品欠保護(hù)。在保險產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，保單上關(guān)于承保范圍、保險價格、險種的設(shè)置都必須以文字進(jìn)行清晰的描述，并進(jìn)而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進(jìn)行的任何創(chuàng)新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時，模仿者卻不必為此付費，尤其是在我國，由于知識產(chǎn)權(quán)，特別是以文字表現(xiàn)的產(chǎn)品的歸屬不易識別，目前還缺乏對保險公司創(chuàng)新成果進(jìn)行保護(hù)的有效手段。即使有相關(guān)的法令出臺，相當(dāng)長一段時期內(nèi)，在執(zhí)行過程中也會面臨一些困難。這些因素都影響了公司進(jìn)行保險產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。
　　3.創(chuàng)新者價值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊涵著風(fēng)險，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來一些負(fù)面影響。如果沒有一定的風(fēng)險補償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險。所以，創(chuàng)新的動力需要一定的激勵和保護(hù)措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險和收益對稱。目前，各保險公司內(nèi)部的管理制度和人事制度，對于技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵和保護(hù)。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風(fēng)險，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新。
　　4.管理者短期行為。長期以來，對企業(yè)高級管理人員的考核和管理始終存在著_性問題，難以建立起保障企業(yè)經(jīng)營管理的連續(xù)性和長期性的有效制度。這一制度性問題導(dǎo)致保險公司高級管理人員與其他行業(yè)的企業(yè)家一樣普遍在經(jīng)營管理中表現(xiàn)出較強的短期行為，求穩(wěn)、求急心態(tài)過重，對投人大、風(fēng)險高、見效慢、評價不一的創(chuàng)新問題缺乏積極性，主觀上限制了創(chuàng)新行為的發(fā)生。
　　(二)創(chuàng)新投入少
　　創(chuàng)新需要資金的支持。保險創(chuàng)新過程涉及到大量的市場調(diào)研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確的衡量和測算，需要投入大量的人力和物力。同時，因為回報的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負(fù)債來進(jìn)行創(chuàng)新是更加安全的方式。
　　但從目前來看，保險公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險市場龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴(kuò)張；另一方面則是壽險業(yè)的利差損、財險業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險公司資本金明顯過小，自身的抗風(fēng)險能力較弱，很難再進(jìn)行創(chuàng)新投入。加上我國保險企業(yè)在競爭中更多地關(guān)注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而步履維艱。
　　從國外的一般情況看，有實力的保險機(jī)構(gòu)都擁有強大的研究機(jī)構(gòu)及專項的研究與開發(fā)經(jīng)費來支撐保險創(chuàng)新。比如，瑞士蘇黎世金融集團(tuán)、美國信安保險公司、瑞士再保險公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經(jīng)費比我國所有公司用于研究的經(jīng)費總和還要多。
　　(三)創(chuàng)新人才缺
　　各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個漸進(jìn)、累積的過程。我國停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)長達(dá)20年之久，所帶來的一個嚴(yán)重后果是，對保險業(yè)需要的展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了斷層。在保險業(yè)恢復(fù)經(jīng)營的很長時間內(nèi)，保險業(yè)最好的“人才”被認(rèn)為是能在最短時間內(nèi)把保單銷出去、把保費“賺”進(jìn)來的人員。因此，許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲備和培養(yǎng)上也沒有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國保險業(yè)人才缺乏的重要原因。目前，我國保險業(yè)處在快速發(fā)展時期，國內(nèi)中、外資的保險公司急欲擴(kuò) ……（未完，全文共5164字，當(dāng)前僅顯示1813字，請閱讀下面提示信息。收藏《保險業(yè)要強化五大創(chuàng)新》）