我國征信體系中的信用信息管理

　　□ 作者：1、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 2、哈爾濱師范大學(xué) 白云1、2
　　內(nèi)容摘要：信用缺失成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，征信體系的建設(shè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要解決的緊迫問題。我國缺乏現(xiàn)代信用體系的基礎(chǔ)，在征信體系的建設(shè)過程中借鑒外國經(jīng)驗(yàn)是必要的。信用信息管理機(jī)制是征信體系中的核心環(huán)節(jié)，通過中外征信體系的比較，構(gòu)建我國信用信息管理機(jī)制是目前征信體系建設(shè)的中心任務(wù)。[網(wǎng)--一站在手，寫作無憂！]
　　關(guān)鍵詞：征信體系 信用信息 借鑒 構(gòu)建
　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)以健全的市場(chǎng)信用體系為核心。人類社會(huì)經(jīng)歷了從“熟人社會(huì)”向“陌生人社會(huì)”的轉(zhuǎn)變，社會(huì)經(jīng)濟(jì)也從“采邑經(jīng)濟(jì)”過渡到“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”，人們的交易由“人格化交易”轉(zhuǎn)變?yōu)椤捌跫s化交易”。這一系列的變化就使原有的采邑經(jīng)濟(jì)下熟人社會(huì)中人格化交易的信用機(jī)制在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)陌生人社會(huì)的契約化交易中不再發(fā)揮作用。
　　為了解決市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信息不對(duì)稱的問題，各國逐漸建立起了以征信制度為核心的市場(chǎng)信用體系。在一國的征信體系中信用信息的管理是核心環(huán)節(jié)，信用信息流動(dòng)的暢通與安全是征信機(jī)制設(shè)計(jì)的目標(biāo)。我國征信體系目前處于初建階段，相關(guān)法律還不健全，因此，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，完善我國征信體系中信用信息管理
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、婚姻狀況、家庭住址、家庭電話、工作單位、工資收入等；法人的基本信息，包括名稱、住所、單位性質(zhì)、法人代表、注冊(cè)資本等；銀行信貸信息；工商活動(dòng)信息；納稅信息；行政處罰信息；司法判決信息等。不能征集的信息應(yīng)當(dāng)包括：自然人的私人生活信息，如z-教信仰、民族、病歷或身體健康狀況、生活方式等；涉及法人商業(yè)秘密的技術(shù)信息和經(jīng)營信息也不在信息征集的范圍之內(nèi)。
　　我國信用信息的采集和使用
　　世界各國對(duì)信息采集的法律規(guī)定不盡相同，歐洲國家對(duì)信息采集的法律規(guī)定比較嚴(yán)格，而美國規(guī)定得比較寬松。聯(lián)合國《關(guān)于自動(dòng)資料檔案中的個(gè)人資料的指南》中規(guī)定了各國信息采集立法所應(yīng)確保實(shí)施的最低基本原則包括：合法、合理原則；準(zhǔn)確性原則；特定目的原則；本人參與原則；不得歧視原則；安全原則等。經(jīng)濟(jì)合作發(fā)展組織（oecd）《個(gè)人數(shù)據(jù)的隱私保護(hù)和跨國界流動(dòng)的指導(dǎo)原則》對(duì)采集個(gè)人數(shù)據(jù)規(guī)定了七個(gè)原則，即數(shù)據(jù)征集有限原則、目的聲明原則、有限使用原則、安全性原則、開放性原則、知情原則、可信賴原則。德國在信用信息資料的采集和使用方面形成了比較完整的原則體系，包括直接原則、更正原則、目的明確原則、安全保護(hù)原則、公開原則、限制利用原則。
　　結(jié)合世界各國的經(jīng)驗(yàn)和我國的實(shí)際情況，我國有關(guān)信息采集的制度應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：首先，應(yīng)制定《隱私權(quán)法》，加強(qiáng)對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)。各國對(duì)隱私權(quán)一般都有專門的立法保護(hù)，我國目前沒有專門的立法，而且，現(xiàn)有的法律也沒能給隱私權(quán)明確、全面的保護(hù)，因此，信用體系的完善首要的是要解決隱私權(quán)的保護(hù)問題，最根本的有效辦法是制定《隱私權(quán)法》。當(dāng)然，如果制定《隱私權(quán)法》的條件還不具備，過渡性的做法是在征信法中對(duì)私人信息和公共信息作明確的界定，強(qiáng)化法律責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)。其次，把信息開放作為信息提供主體的法定義務(wù)。通過制定《行政公開法》或《信用信息公開法》，修改《商業(yè)銀行法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等，明確掌握公共信息的政府部門和非政府部門，負(fù)有向公眾公開公共信息的義務(wù)，對(duì)于不履行法定義務(wù)者，征信主體可以提供法律途徑要求信息提供主體提供信息，以促進(jìn)信息公開。再次，規(guī)范征信主體收集信息的程序與手段。鑒于我國地域廣闊、人口眾多，征信體系又處于初建階段，所以，對(duì)被征信主體的信息征集可以不征求被征信人的同意，但是，為了保障被征信主體的利益，征信主體的信息開示的義務(wù)和保持信息準(zhǔn)確性的義務(wù)必須加強(qiáng)，使被征信主體能夠及時(shí)、便捷地核對(duì)自己的信用信息，對(duì)錯(cuò)誤的信息和已過時(shí)效的信息，征信主體必須及時(shí)更改與清除，以保證信息的準(zhǔn)確性。另外，信息采集的手段必須合法、正當(dāng)，不能采取盜竊、詐騙、奪取等非法手段采集信息。
　　對(duì)信息使用限制的國外征信制度主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是對(duì)信息使用目的的限制。征信國家的法律中一般都對(duì)信息的使用目的做了嚴(yán)格的限制。如美國《公平信用報(bào)告法》第604條規(guī)定，消費(fèi)者信用報(bào)告只限于五種目的：信貸、就業(yè)、保險(xiǎn)、獲得政府許可證或其他利益、商業(yè)往來。若用于其他目的則需要法院的決議或獲得消費(fèi)者的同意。澳大利亞《聯(lián)邦隱私權(quán)法》確定了目的正當(dāng)原則，該法規(guī)定，信息保管人或管理人必須在確認(rèn)利用信息的目的是正當(dāng)?shù)臅r(shí)候，才準(zhǔn)許信息的被利用；為了特定目的而收集、管理信息的管理人，只有為了特定的目的，如是為了信用授予或用做其他正當(dāng)目的才能利用信息，不能在其他場(chǎng)合隨意利用該信息。二是對(duì)信息使用范圍的限制。信用信息的使用，就會(huì)在一定范圍內(nèi)公開被征信人的信息，因此，征信國家都對(duì)信用信息的使用范圍做了規(guī)定。比如美國《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告只能提供給以下目的的人，即與信用交易有關(guān)、為雇傭目的、承作保險(xiǎn)、與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān)、奉法院的命令或有聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票及聯(lián)邦調(diào)查局以偵查為目的。日本的《行政機(jī)關(guān)保有的電子計(jì)算機(jī)處理的個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定，信息機(jī)關(guān)在對(duì)委托客戶數(shù)據(jù)提供過程中，所提供的內(nèi)容必須限定在信息主體在書面文件中同意的范圍。歐盟的法律規(guī)定，歐洲的消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告只可以在歐盟國家范圍使用，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)不可以向歐盟以外國家直接銷售消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。三是對(duì)信息使用期限的限制。信用信息是動(dòng)態(tài)的，所以各國都對(duì)信用信息的使用年限做了規(guī)定。如美國《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，破產(chǎn)記錄的年限為14年，其他不良記錄的年限為7年，并要求信息提供者在提供信息給信用報(bào)告機(jī)構(gòu)時(shí)必須提供具體的時(shí)間。日 ……（未完，全文共4611字，當(dāng)前僅顯示2329字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《我國征信體系中的信用信息管理》）