商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前景分析

目錄/提綱：……
一、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性及現(xiàn)實(shí)條件
一是商業(yè)銀行拓展利潤(rùn)空間的需要
二是與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策密切相關(guān)
一是房地產(chǎn)、汽車成為近幾年中國(guó)百姓的消費(fèi)熱點(diǎn)
二是銀行利潤(rùn)正受到空間上的限制，現(xiàn)有銀行資源的整合
三是我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)范圍和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上具有一定優(yōu)勢(shì)，便于開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)
四是零售銀行業(yè)務(wù)正受到商業(yè)銀行的重視
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　　摘要：本文簡(jiǎn)要介紹了我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性及現(xiàn)實(shí)條件作了重點(diǎn)分析，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提出了幾點(diǎn)建議。
　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售銀行業(yè)務(wù)；前景
　　近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，世界各大商業(yè)銀行越來(lái)越重視發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，世界幾大著名的商業(yè)銀行中其零售銀行業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)占銀行利潤(rùn)總額的比重均超過(guò)40%。零售銀行業(yè)務(wù)以其較高的利潤(rùn)率、較低的風(fēng)險(xiǎn)和廣闊的市場(chǎng)前景而受到各大商業(yè)銀行的青睞。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)方面仍處于起步階段，但發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，如何抓住機(jī)遇，加快發(fā)展這塊業(yè)務(wù)，成為當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行比較關(guān)心的重要課題之一。
　　一、我國(guó)商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
　　零售業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于商業(yè)領(lǐng)域，根據(jù)科特勒教授對(duì)零售業(yè)務(wù)的定義，“零售業(yè)務(wù)是指將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者，包括供最終消費(fèi)者個(gè)人在非商業(yè)性使用過(guò)程中所涉及的一切活動(dòng)”。顧名思義，零售業(yè)務(wù)是直接面對(duì)最終消費(fèi)者的。零售銀行業(yè)務(wù)始于二次世界大戰(zhàn)后，是商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇而產(chǎn)生，并
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的限制，目前外資銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)方面仍受到諸多限制，要想在全方位的展開(kāi)與我國(guó)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)仍存在一定難度。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要盡快利用這段時(shí)間，抓緊開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)，而零售銀行業(yè)務(wù)目前正受到各方重視，特別是外資銀行在個(gè)人理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)方面具有很成熟的技術(shù)和客戶服務(wù)手段，將成為未來(lái)與我國(guó)商業(yè)銀行爭(zhēng)奪利潤(rùn)點(diǎn)的重要陣地。從我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的必要性來(lái)看，主要有以下幾點(diǎn)：一是商業(yè)銀行拓展利潤(rùn)空間的需要。隨著我國(guó)加入wto以后，入世效應(yīng)的逐步顯現(xiàn)，金融業(yè)服務(wù)領(lǐng)域開(kāi)放的步伐加快，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力日益加劇，在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行因受金融業(yè)開(kāi)放時(shí)間和范圍的影響，在銀行的但隨著時(shí)間的推移，外資商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)范圍將不斷放寬，競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，國(guó)有商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間將受到削弱，因此，要維持目前的競(jìng)爭(zhēng)格局，商業(yè)銀行必須要加快創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)重點(diǎn)，零售銀行業(yè)務(wù)將成為首選。二是與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策密切相關(guān)。目前，我國(guó)正面臨通貨緊縮的威脅，2002年全國(guó)消費(fèi)品價(jià)格指數(shù)出現(xiàn)0.8%的負(fù)增長(zhǎng)。為拉動(dòng)內(nèi)需，中央實(shí)施了穩(wěn)健的貨幣政策和積極的財(cái)政政策，刺激消費(fèi)，其中許多城市已將房地產(chǎn)、汽車作為拉動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持產(chǎn)業(yè)。
　　從我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)條件來(lái)看，目前已具備了一些初步的條件：
　　一是房地產(chǎn)、汽車成為近幾年中國(guó)百姓的消費(fèi)熱點(diǎn)。盡管房地產(chǎn)市場(chǎng)已出現(xiàn)關(guān)于泡沫的警告，但仍有專家預(yù)測(cè)可能短期內(nèi)還不會(huì)出現(xiàn)。而汽車消費(fèi)則將逐步取代房地產(chǎn)成為新一輪帶動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的引擎，據(jù)2002年中國(guó)人民銀行在全國(guó)57個(gè)城市所做的問(wèn)卷調(diào)查顯示，目前我國(guó)房改政策對(duì)住房需求的拉動(dòng)效應(yīng)已基本釋放，城鎮(zhèn)居民有74%的人擁有了住房，而對(duì)汽車的需求則有所上升。目前，我國(guó)的私家車正以每年20%的速度增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2010年，中國(guó)將成為繼美國(guó)、日本后的世界第三大汽車市場(chǎng)。如此巨大的汽車消費(fèi)市場(chǎng)，將為汽車信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供支撐。而在信用卡發(fā)行的前景中，目前我國(guó)具備申請(qǐng)信用卡的人數(shù)已達(dá)到5000萬(wàn)以上，目前，我國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家人均擁有6張信用卡、港臺(tái)地區(qū)也在3張以上，如果我國(guó)以每人擁有卡2張計(jì)算，信用卡市場(chǎng)的發(fā)行量至少在1億張。
　　二是銀行利潤(rùn)正受到空間上的限制，現(xiàn)有銀行資源的整合。目前，銀行在利用存貸差獲取利潤(rùn)的空間正受到挑戰(zhàn)，金融過(guò)�，F(xiàn)象日益嚴(yán)重，據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，2002年，我國(guó)商業(yè)銀行存款元，貸款元，為保持貸款的安全性、流動(dòng)性，信貸人員“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。汽車消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)加劇，特別是隨著我國(guó)入世后，汽車消費(fèi)信貸的逐步開(kāi)放，國(guó)外汽車消費(fèi)金融服務(wù)公司的進(jìn)入商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇，2000年，通用汽車金融服務(wù)公司的利潤(rùn)占通用汽車公司總利潤(rùn)的36%，福特汽車金融服務(wù)公司占20%以上。
　　三是我國(guó)商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)范圍和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上具有一定優(yōu)勢(shì)，便于開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)。目前，外資銀行在我國(guó)共有家，其中營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅局限于幾個(gè)大城市，而我國(guó)商業(yè)銀行在零售銀行的業(yè)務(wù)載體方面具有一定優(yōu)勢(shì)。但隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，這條優(yōu)勢(shì)將會(huì)逐步喪失。四是零售銀行業(yè)務(wù)正受到商業(yè)銀行的重視。目前，我國(guó)許多銀行都已開(kāi)展了零售銀行業(yè)務(wù)，如房地產(chǎn)、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人理財(cái)?shù)鹊�，�?duì)于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也得到重視，許多商業(yè)銀行如民生銀行已決定成立個(gè)人零售銀行，進(jìn)行獨(dú)立核算，成為我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)拓個(gè)人零售銀行業(yè)務(wù)的先行一步，計(jì)劃將零售銀行業(yè)務(wù)所占市場(chǎng)份額由目前的10%提高到30%。
　　剛剛閉幕的全國(guó)人大第十屆一次會(huì)議上，朱總理在政府工作報(bào)告中提出要繼續(xù)擴(kuò)大內(nèi)需，保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，發(fā)展消費(fèi)信貸是當(dāng)前刺激消費(fèi)的重要途徑。三、對(duì)發(fā)展我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議
　　（1）加快構(gòu)建社會(huì)誠(chéng)信體系，倡導(dǎo)個(gè)人誠(chéng)信消費(fèi)觀念。零售銀行業(yè)務(wù)的主要對(duì)象是最終消費(fèi)者，這類_具有人數(shù)多、分散化特點(diǎn)。目前，商業(yè)銀行在開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)時(shí)，通常采用質(zhì)押貸款等方式，減少房貸或汽車貸款等風(fēng)險(xiǎn)，但由于房地產(chǎn)和汽車均容易受外部市場(chǎng)環(huán)境的影響，價(jià)值容易變化，特別是汽車等抵押品更容易因 ……（未完，全文共4263字，當(dāng)前僅顯示2153字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的前景分析》）