x分行在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營方面的失誤、教訓(xùn)和對策

　　*分行在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營方面的失誤、教訓(xùn)和對策
　　合規(guī)文化是規(guī)章制度的有益延伸和企業(yè)文化的重要組成部分。根據(jù)國外先進銀行在防范風(fēng)險工作方面的經(jīng)驗，成熟的合規(guī)文化、健全的合規(guī)管理機制是構(gòu)建銀行有效的內(nèi)部控制機制的基礎(chǔ)和核心，也是全面防范風(fēng)險、提高市場競爭力的基礎(chǔ)�？傂性谌到y(tǒng)開展以“三個指引”為主要內(nèi)容的合規(guī)文化教育活動，既是案件治理與風(fēng)險防范的重要措施，也是提升經(jīng)營管理水平的需要。因此，有其特殊的歷史背景和現(xiàn)實指導(dǎo)意義。合規(guī)工作內(nèi)容廣泛，覆蓋面廣，下面主要從我行信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營的角度，談?wù)勎倚性谛刨J業(yè)務(wù)風(fēng)險管理方面的失誤、教訓(xùn)和對策。
　　*分行從*年建行至今已有近*年的歷史，貸款總規(guī)模已達*億元，在經(jīng)過*年不良資產(chǎn)大剝離后(當(dāng)時*分行剝離不良貸款本息達*億元),繼續(xù)產(chǎn)生了大量不良貸款,目前不良貸款率仍高達*%以上。其中*年前后共*年左右的時間是貸款
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限于客戶經(jīng)理的調(diào)查資料，信息不對稱，信息來源過于單一。*年以前銀行的“信貸管理系統(tǒng)”和人民銀行的“信貸登記咨詢系統(tǒng)”還沒建立起來，一些企業(yè)或個人可以很輕易在我行下屬不同支行貸款，在其他商業(yè)銀行已有貸款我行也無從知曉。
　�、胭J后管理工作滯后，風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警能力不足。貸款一經(jīng)發(fā)放，借款人往往可以很快把款項轉(zhuǎn)到自己控制的賬戶上，由借款人自行支配。管戶客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放后的跟進、監(jiān)察明顯不足，貸款資金和企業(yè)貨款都在銀行體外循環(huán)。等貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，企業(yè)資金已被悉數(shù)轉(zhuǎn)移，失去了防范和化解風(fēng)險的時機。
　�、熨J款經(jīng)辦過程中過份相信中介機構(gòu)對貸款抵押物價值的評估報告，抵押物價值普遍高估或有價無市、變現(xiàn)能力差，我行成了高價“房東”。
　　㈨過分追求短期的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營業(yè)績，忽視長遠發(fā)展。對公司客戶流動資金貸款長期的借新還舊甚至以貸收息，使短期流動資金貸款長期化，不良貸款正�；@種看似繁榮的表面現(xiàn)象掩蓋了企業(yè)早已出現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號或嚴重問題，讓解決問題的時機在拖延中消失，讓問題積重難返。
　�、顩]有實行全面風(fēng)險管理，全面風(fēng)險管理理念未能能深入到銀行業(yè)務(wù)的各個層次和各個環(huán)節(jié)，風(fēng)險管理未能_到經(jīng)營管理的全過程，風(fēng)險管理意識從行長到中層干部到基層員工逐級弱化。在信貸業(yè)務(wù)全過程中，重“第二還款來源”輕“第一還款來源”，重貸前調(diào)查和不良貸款款處置，輕貸款風(fēng)險演變過程的管理，導(dǎo)致貸款風(fēng)險錯過最佳處理時機。
　　二、對策
　�、鍒猿指母�、發(fā)展和管理并重，加強對機構(gòu)負責(zé)人和重要崗位人員的監(jiān)督，強化權(quán)力約束；加強對分支機構(gòu)的內(nèi)控監(jiān)督檢查力度，增強制度的執(zhí)行力。
　�、尜J款審查時，除對借款人本身審查外，還要關(guān)心借款人經(jīng)濟活動鏈條上的關(guān)聯(lián)企業(yè)和交易對手；授信額度審批時必須同時考慮借款人業(yè)務(wù)的上下游交易關(guān)系人的資信情況。
　�、缙溉尉哂胸S富的財務(wù)會計知識、品行良好的人員擔(dān)任客戶經(jīng)理，杜絕企業(yè)提供假報表，必要時可聘請資信良好的會計師事務(wù)所對企業(yè)財務(wù)報表進行審計。
　�、栀J款審批前嚴禁審查人員、“貸審會”成員私下接觸借款人，以發(fā)揮“貸審會”應(yīng)有的智力支持和防范風(fēng)險的作用。貸款審批人員要注重從客戶經(jīng)理、審查人員、“貸審會”成員以外的途徑獲取借款人信息輔助決策，避免上述人員的道德風(fēng)險。
　�、榛貧w正常和理智的經(jīng)營和管理，在風(fēng)險可控的前提下與其他商業(yè)銀行展開良性競爭。
　�、旮骷壭幸话咽忠袑嵵匾暋靶刨J管理系統(tǒng)”、人民銀行的“個人征信系統(tǒng)”和“企業(yè)征信系統(tǒng)”的建設(shè)和完善。“信貸管理系統(tǒng)”的數(shù)據(jù)必須確保真實、完整、全面、準(zhǔn)確、規(guī)范，及時錄入風(fēng)險預(yù)警信息，各機構(gòu)和人員憑以自查、借鑒和防范，并共享本行其他機構(gòu)和其他商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)上的失誤等信息，將風(fēng)險控制的關(guān)口前移。
　�、朊芮嘘P(guān)注企業(yè)貸款資金和貨款的使用去向。要控制和管理貸款資金在銀行體外循環(huán)的風(fēng)險，我行可采取打包放款、進出口押匯、票據(jù)貼現(xiàn)、倉單融資、提貨擔(dān)保等方式發(fā)放貸款，讓企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)始終在銀行的監(jiān)控下流動；在維持對企業(yè)流動資金貸款總體授信的同時，盡最大可能按照企業(yè)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期中的實際資金需求，確定每筆貸款的具體用途和還款期限、資金來源。
　　㈧甄選資信良好的評估機構(gòu)，對迎合借款人要求有意 ……（未完，全文共2713字，當(dāng)前僅顯示1725字，請閱讀下面提示信息。收藏《*分行在信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營方面的失誤、教訓(xùn)和對策》）