芻議我國銀行業(yè)信用評估建設

目錄/提綱：……
一、銀行業(yè)信用評估的含義和意義
（一）銀行業(yè)信用評估的含義
（二）銀行業(yè)信用評估的意義
三、我國銀行業(yè)信用評估存在的問題
四、國外銀行業(yè)信用評估狀況簡介
五、我國銀行業(yè)信用評估建設的措施
（一）宏觀經(jīng)濟環(huán)境的改革
（二）加強對銀行信用評估業(yè)的管理
……

　　一、銀行業(yè)信用評估的含義和意義
　�。ㄒ唬┿y行業(yè)信用評估的含義
　　銀行業(yè)信用評估有兩層含義，第—層含義指銀行業(yè)對自己客戶信用的記錄、評價和分類，從而為自己的資產(chǎn)風險管理提供科學的依據(jù)，并于多年的實際操作中逐漸形成整套的衡量標準，如西方商業(yè)銀行通常所說的放款審查“6c”原則：品德(character)、才能(capacity)、資本(capital)、擔保品(collateral)、經(jīng)營環(huán)境(condition)、事業(yè)的連續(xù)性(continuity)等。第二層含義指社會(監(jiān)管機構和中介機構)對銀行的資本金狀況、經(jīng)營績效、風險管理、外部監(jiān)管和市場環(huán)境等作出總體性綜合評估，從而為存款人提供識別銀行信用等級的客觀依據(jù)。
　　第一層含義的信用評估對于銀行本身來講，是保證其流動性、安全性和盈利性的必要條件，并且由于各個銀行的具體客戶不相同，所以必然要求銀行自身去建立對這些客戶的信用記錄，不大可能發(fā)生搭便
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審標準以及信息公開的標準，從法規(guī)框架上使我國的金融機構和企業(yè)的信用評審體系歸入國際金融市場的體系，從而達到借助發(fā)達的國際金融市場來規(guī)范和發(fā)展我國金融市場的目的。
　　3、建立銀行業(yè)信用評估制度，將為存款人選擇銀行，保障其資產(chǎn)的安全性和收益性提供科學的依據(jù)。
　　由于長期以來我國銀行業(yè)的國家信用基礎十分雄厚，使得廣大居民戶對于選擇存款銀行不加區(qū)別，導致銀行之間只得通過變相提高利率等手段來招攬存款戶，而不是依靠良好的資信和經(jīng)營管理來爭取客戶。這樣，一方面不利于銀行之間的公平競爭，另一方面也會給存款戶帶來風險。另外，使得居民戶認為銀行存款是最安全的資產(chǎn)選擇，將不利于資產(chǎn)選擇多樣化和全社會的金融深化。
　　4、建立銀行業(yè)信用評估制度，將為銀行的經(jīng)營行為提供外在的約束機制和內(nèi)在的激勵機制。
　　作為信號系統(tǒng)，銀行的信用等級成為公眾識別銀行的經(jīng)營狀況和未來前景的標準之一。因此，在這樣的背景下，銀行就不得不謹慎地把握經(jīng)營行為，保持和提高信用等級。否則，從外部約束來講，客戶將不再選擇該銀行甚至抽逃存款和資本；從內(nèi)部約束來看，企業(yè)將面臨破產(chǎn)和倒閉。從另一方面來說，如果評估結果廣為傳播，被大的機構投資者所接受，則小投資者勢必跟進，將非常有利于業(yè)務發(fā)展。投資者越多，籌資者尋求評估的動力就越大�；I資者獲得高的級別還有利于降低運行成本。
　　5、建立銀行業(yè)信用評估制度，將有利于中央銀行進行金融監(jiān)管，為防止擠兌風潮發(fā)生和金融危機的爆發(fā)提供非常重要的預警性指標。
　　中央銀行除了對商業(yè)銀行進行資本金管理、準備金管理和資產(chǎn)風險管理外，還要對商業(yè)銀行的信用進行評估，不僅有利于央行提高監(jiān)管效率，防止擠兌風潮的發(fā)生和金融危機的爆發(fā)，而且有助于廣大公眾更好地識別不同銀行的風險，作出理性的選擇。
　　三、我國銀行業(yè)信用評估存在的問題
　　我國銀行業(yè)信用評估還未能取得社會的信賴，發(fā)揮出應有的作用，主要問題如下：
　　1、受行政干預大，組織機構設置不合理，體現(xiàn)不出評估機構獨立、客觀、公正的性質。評估市場分割，地方保護主義嚴重。
　　2、評估缺乏統(tǒng)一的行為規(guī)范，隨意性強，可比性差，評估結果不能完全真實地反映風險程度，影響力小，評估機構的業(yè)務普遍不足。
　　3、相關法律不健全，造成評估機構的法律地位和行為準則不明確，制約其進一步發(fā)展。
　　4、評估方法上，目前商業(yè)銀行的做法與巴塞爾銀行新框架的要求還有較大差距。(1)偏重于對受評對象過去而不是未來償債能力的評估。(2)割裂各個指標之間的內(nèi)在聯(lián)系，難以從整體上做出準確判斷。(3)權重的確定缺乏客觀依據(jù)�！按蚍址ā毙枰獙τ绊懶庞玫亩亢投ㄐ缘母鞣N因素(如負債比例、盈利水平、企業(yè)素質等)給予一定的權重。但實際上，人們很難客觀的確定每一個因素的權重。(4)缺乏對現(xiàn)金流量指標的預測和應用。充分的現(xiàn)金流量是受評對象償還到期債務的根本保證，是分析企業(yè)未來償付能力的核心因素。(5)缺乏對具體行業(yè)的分析。國外銀行普遍重視行業(yè)分析。企業(yè)所在的行業(yè)以及企業(yè)在該行業(yè)中的地位是影響企業(yè)信用風險的重要因素。雖然有的商業(yè)銀行將評估對象細分為工業(yè)企業(yè)和流通企業(yè)等，但總的來說，目前商業(yè)銀行的評估方法產(chǎn)業(yè)特點不突出，不能體現(xiàn)出每一個行業(yè)的特點，難以準確揭示企業(yè)面臨的特定風險，影響信用評估的客觀性和可靠性。
　　5、在評估的組織和程序方面，存在分工不明確，人員素質不高的 ……（未完，全文共5167字，當前僅顯示1814字，請閱讀下面提示信息。收藏《芻議我國銀行業(yè)信用評估建設》）