和諧社會視角下銀行金融債權的維護

目錄/提綱：……
一、依法清收工作現(xiàn)狀
二、依法清收工作難以開展的原因
（一）法律政治背景分析
（二）人文社會背景分析
（三）業(yè)務操作原因分析
三、和諧社會與依法清收工作的開展
（一）、建設和諧社會對金融體系的要求
（二）銀行不良資產的清收
（三）正確理解和諧社會的構建與依法清收的關系
四、有效開展依法清收工作的對策
（一）做好內部管理工作
（二）做好外部協(xié)調工作
（三）采取靈活多樣的清收方式
……

　　銀行金融債權的維護，特別是抵押權的實現(xiàn)，一直是不良資產清收中的熱點與難點。2004年中共十六屆四中全會提出構建和諧社會，在構建和諧社會的政治背景下，銀行不良資產的依法清收工作更面臨著挑戰(zhàn)。
　　一、依法清收工作現(xiàn)狀
　　至2005年7月31日止，我行共起訴案件540宗，標的額共71385萬元，進入執(zhí)行程序的案件299宗，標的額共35833萬元，實際通過訴訟方式收回的僅10330萬元，收回率為17.3%，而預先墊付的訴訟費結欠共552.6萬元，占收回額的5.3%。訴訟清收作為我行不良資產清收的主要手段，依法公開處置抵押物作為實現(xiàn)債權的主要方式，在實際操作中遇到了各種阻力，有來自政府的，有來自企業(yè)的，還有來自相關群眾的，總之抵押權的實現(xiàn)舉步維艱，結果經(jīng)常是贏了官司卻賠了錢。
　　二、依法清收工作難以開展的原因
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　　中國人口眾多，保持_是開展各項政治經(jīng)濟活動的前提，2004年中共十六屆四中全會提出構建和諧社會，建
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略689字，正式會員可完整閱讀）……　
　　1、行政干預國有、集體所有制企業(yè)財產的公開拍賣。
　　2004年12月份，工行、農行及信用社聯(lián)合拍賣茂名市茂南***鐵路儲運有限公司的貸款擔保財產，該公司部分職工得知拍賣后，多次到市中級人民法院、茂南區(qū)政府和市委、市政府上訪，要求暫緩拍賣。6月20日，市中級法院決定推遲拍賣，并改在同月27日舉行拍賣。6月22日，該公司71名職工到市委上訪，反映一旦拍賣該公司財產，則該公司300多名職工立即失業(yè)，要求暫緩拍賣。6月25日，茂南區(qū)人民政府以茂南府[2005]30號文向市委、市政府呈報《關于要求暫緩拍賣茂南***鐵路儲運有限公司抵押財產的意見》，提出由市委、市政府協(xié)調暫緩拍賣百事通公司財產。目前法院仍未拍賣該公司財產。
　　2、私營企業(yè)主非法干預其資產的公開拍賣。
　　一般而言，公開拍賣的起拍價，相對于拍賣財產的實際價值偏低，在此情況下，企業(yè)業(yè)主為了自己能夠以低價買得拍賣財產，想法設法阻止第三人參與競拍。如：找地痞流氓恐嚇競拍人。
　�。ㄈI(yè)務操作原因分析
　　1、人為操縱抵押物的評估，影響抵押權的實現(xiàn)
　　在不良貸款的清收實踐中，很少發(fā)現(xiàn)抵押擔保貸款完全受清償。在理論上，抵押擔保貸款安全性很高，即使在沒有第一還款來源的情況下，還有抵押物可供處理，但實際上，抵押擔保貸款因為各方面的原因，抵押物嚴重不足值，貸款時的抵押物評估值與處置時的評估值相去甚遠，人為操縱抵押物評估的現(xiàn)象普遍，這嚴重影響了抵押權的實現(xiàn)。
　　2、操作不規(guī)范影響抵押權的實現(xiàn)
　　銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，主營業(yè)務的特殊性，給銀行帶來了特殊的風險，業(yè)務操作規(guī)范與否，直接關系到所經(jīng)營的貨幣的安全。但在業(yè)務操作中，特別是貸款的發(fā)放過程中，具體的業(yè)務操作人員怠于履行崗位職責，甚至玩忽職守，貸前調查不實、貸中審查不嚴、貸后檢查不力的現(xiàn)象時有發(fā)生。典型的是：借款戶借到款后未交過一筆利息的，發(fā)放的貸款在最高額抵押擔保借款合同約定的擔保期外的（也就是脫保的情況），抵押物轉讓或滅失的，主債權過訴訟時效的，過申請執(zhí)行期限不申請執(zhí)行的等等。
　　三、和諧社會與依法清收工作的開展
　�。ㄒ唬�、建設和諧社會對金融體系的要求
　　金融體系是社會主義市場經(jīng)濟體系中的一個子系統(tǒng)，構建和諧社會的要求，需要貫穿于金融體系的方方面面，建立金融體系內部的和諧性以及內部與外部的和諧性，是建設和諧社會的要求。
　　（二）銀行不良資產的清收
　　借款人不履行合同約定的還本清息義務，不按期還本清息，是銀行的金融債權由正常轉為不良的直接原因，面對失去誠信的借款人，銀行唯一可以做的，就是依法處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產，這是銀行維護金融債權，解決借款合同糾紛的必然選擇。但在處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產的過程中，遇到了諸于上面所講到的種種困難，有來自內部的，也有來自外部的，這是已得利益集團、既得利益集團與受損失的銀行三方之間的利益沖突，處置貸款擔保財產或可供處置的其他財產，依法收貸，這是解決借款合同糾紛的行為，但是處置行為又引起了各既得利益集團間新的利益沖突。所以，銀行不良資產的處置行為恰恰是在解決紛爭的同時，又挑起紛爭的一種行為。
　�。ㄈ┱_理解和諧社會的構建與依法清收的關系
　　構建和諧社會是2004年中共十六屆四中全會提出的一個戰(zhàn)略性目標，關鍵問題是如何全面準確地理解和諧社會的基本特征和重要原則。和諧社會是一個誠信的社會，更是一個民主法治、公平正義的社會，只有在民主法治、公平正義的基礎上才會有真正的安定有序，沒有民主法治、公平正義的安定有序，是變了味的安定有序。對于失去誠信的借款 ……（未完，全文共5512字，當前僅顯示1936字，請閱讀下面提示信息。收藏《和諧社會視角下銀行金融債權的維護》）