銀行執(zhí)行貨幣信貸政策調(diào)研報告

目錄/提綱：……
一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題
二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題
（一）有關(guān)中小企業(yè)信用等級問題
（二）進一步加強和改進中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑
（三）建議政府部門解決的問題
三、關(guān)于消費信貸增幅趨緩問題
（二）在防范化解新增消費貸款風(fēng)險方面，需市政府出臺的配套措施
（三）如何進一步解決個人住房貸款當(dāng)前出現(xiàn)的需求不旺問題
四、關(guān)于如何進一步防范和化解金融風(fēng)險問題
（一）加強和改進信貸經(jīng)營管理，提高風(fēng)險控制能力
五、關(guān)于治理社會信用環(huán)境打擊逃廢金融債務(wù)問題
（一）積極配合各有關(guān)部門，加大打擊逃廢債行為的力度
（二）堅持金融債權(quán)行長聯(lián)席會議制度，使金融同業(yè)制裁落到實處
六、關(guān)于進一步推動金融創(chuàng)新、加強與改進金融服務(wù)問題
（一）建立人才管理制度，推動金融創(chuàng)新和服務(wù)水平的提高
（二）結(jié)合自身特點，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)
……

　　按照市人民銀行的要求，我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調(diào)研和分析，現(xiàn)就六個方面的專項問題報告如下：
　　一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題
　　今年以來，我行認真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至月末，全行各項貸款余額為**萬元，比年初增加**萬元，增幅達**％，較上年同比多增貸款**萬元，增幅提高**個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：
　　一解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過**％的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款（含銀行承兌匯票）權(quán)全部上收，導(dǎo)致我行對客戶服務(wù)效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關(guān)于申請**戶客戶信貸業(yè)務(wù)特別授權(quán)的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關(guān)部室溝通，最后爭取到**戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)**萬元及**等**戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票**萬元兩項特別授權(quán)，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。
　　二強化對優(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中，我們將**以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略888字，正式會員可完整閱讀）……　
區(qū)域化管理重點行的主要政策有：
　　⒈調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財務(wù)狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準（試行），對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標準進行評級。
　�、舱{(diào)整貸款審批權(quán)限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
　�、撤e極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔(dān)保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務(wù)和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應(yīng)收賬款，可辦理保理業(yè)務(wù)。在小企業(yè)辦理貸款時，可接受自然人以其財產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔(dān)保。
　�、唇⑾鄳�(yīng)的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學(xué)考核和評價的基礎(chǔ)上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調(diào)動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。
　�。ǘ┻M一步加強和改進中小企業(yè)金融服務(wù)的途徑
　　針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認為應(yīng)根據(jù)我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實際情況，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
　�、眳^(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負債比例管理和風(fēng)險管理的基礎(chǔ)上，結(jié)合我市經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿，支持中小企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風(fēng)險能力強、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場發(fā)展前景好的級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
　　⒉轉(zhuǎn)變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務(wù)理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進金融服務(wù)，提高辦事效率，充分運用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進的服務(wù)手段，為中小企業(yè)提供理財服務(wù)，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導(dǎo)意見，我行制定的具體措施是：
　　一對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結(jié)果分類排隊，確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
　　二立足金融創(chuàng)新，通過服務(wù)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務(wù)方式。
　　三對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當(dāng)下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限、改變擔(dān)保方式等意見，我們將在做出詳細調(diào)查后，積極向上級行進行反映。
　�。ㄈ┙ㄗh政府部門解決的問題
　　我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔(dān)保機構(gòu)，在各級財政預(yù)算中專項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔(dān)保管理辦法，對好的中小企業(yè)進行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔(dān)保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務(wù)、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔(dān)保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權(quán)利質(zhì)押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應(yīng)用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費用，減輕企業(yè)融資負擔(dān)，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
　　三、關(guān)于消費信貸增幅趨緩問題
　�。ㄒ唬┤绾芜M一步推動消費信貸業(yè)務(wù)開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
　�、蔽倚凶�**年開辦個人住房貸款以來，嚴格執(zhí)行人民銀行和**總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎(chǔ)上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔(dān)償還責(zé)任。隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務(wù)、嚴格考核單月違約率不得高于的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于**年月初對個人住房貸款追加擔(dān)保，由**公司對借款人提供擔(dān)保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔(dān)保公司代償，達到起訴條件后，由擔(dān)保公司負責(zé)訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自**年月初以來，凡是由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的借款人 ……（未完，全文共9135字，當(dāng)前僅顯示2495字，請閱讀下面提示信息。收藏《銀行執(zhí)行貨幣信貸政策調(diào)研報告》）