建立社會(huì)信用體系的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示

目錄/提綱：……
一、幾個(gè)主要發(fā)達(dá)國家的信用管理經(jīng)驗(yàn)
（一）美國的做法
（二）其他國家的經(jīng)驗(yàn)
二、發(fā)展中國家的信用管理實(shí)踐
（一）信用行業(yè)的發(fā)展是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融_改革的必然要求
（二）中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用
（三）市場中介機(jī)構(gòu)的建立模式
（四）注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善
（五）對(duì)信用行業(yè)的管理
三、對(duì)我國的啟示
（一）加快信用立法工作
（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫的建立
（三）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展
（四）政府對(duì)信用行業(yè)的管理
……
現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是建立在法制基礎(chǔ)上的信用經(jīng)濟(jì)，高度發(fā)達(dá)的信用體系在防范金融風(fēng)險(xiǎn)、提高市場資源配置效率等方面發(fā)揮著積極作用。從一些發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家的經(jīng)驗(yàn)看，一般都建立起比較完善的社會(huì)信用制度，而發(fā)展中國家也開始著手建立本國的社會(huì)信用體系。了解發(fā)達(dá)國家信用制度的特點(diǎn)，分析發(fā)展中國家建立社會(huì)信用體系的實(shí)踐，將為我國建立與完善社會(huì)信用體系提供有益的經(jīng)驗(yàn)。
　　一、幾個(gè)主要發(fā)達(dá)國家的信用管理經(jīng)驗(yàn)
　　發(fā)達(dá)國家在社會(huì)信用體系建設(shè)的基本內(nèi)涵方面沒有根本的區(qū)別，但各國國情和立法傳統(tǒng)等方面的差異決定了主要有兩種模式，一種以美國為代表，一種以歐洲大陸國家為代表。
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　　美國是世界信用交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。因此，對(duì)美國的社會(huì)信用體系框架進(jìn)行分析有助于我們認(rèn)識(shí)成熟的社會(huì)信用制度的基本狀況。
　�。嚓P(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)
　　二戰(zhàn)后，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，美國信用交易的規(guī)模不斷擴(kuò)大，伴隨著信用交易的增長和信用管理行業(yè)的發(fā)展，征信數(shù)據(jù)和服務(wù)方式等方面不可避免地產(chǎn)生了一些問題，諸如公平授信、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、誠實(shí)放貸等問題，其中特別敏感的是保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)問題。鑒于信用市場的發(fā)展?fàn)顩r，有關(guān)方面對(duì)國會(huì)出臺(tái)信用管理相關(guān)法律提出了強(qiáng)烈要求，于是，從世紀(jì)年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制訂與信用管理相關(guān)的法律
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略943字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
的采集和共享、特別是對(duì)有關(guān)消費(fèi)者個(gè)人信息的使用作出了明確規(guī)定，這在《公平信用報(bào)告法》和《格雷姆－里奇－比利雷法》等法律中有比較詳盡的描述。其中年《格雷姆－里奇－比利雷法》的頒布，改變了對(duì)信息共享的要求，這將對(duì)信用行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生很大影響。該項(xiàng)法律規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)必須向消費(fèi)者告知它想同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，讓消費(fèi)者決定該信息是否可以共享，如果在天內(nèi)，消費(fèi)者沒有表示不同意共享，則金融機(jī)構(gòu)有權(quán)將消費(fèi)者的信息同第三方共享或向第三方機(jī)構(gòu)“出售”消費(fèi)者的個(gè)人金融信息�！陡窭啄罚锲妫壤追ā返念C布，意味著信息共享的范圍會(huì)比以前更廣泛，效率也更高（以前金融機(jī)構(gòu)的信息若同第三方共享，必須取得消費(fèi)者的同意），但同時(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息的共享范圍也開始主要由消費(fèi)者個(gè)人決定。
　�。庞弥薪榉⻊�(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用
　　完善的信用制度必須有健全的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)作為組織保障。美國有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。在個(gè)人資信服務(wù)領(lǐng)域，全國有多家當(dāng)?shù)鼗虻貐^(qū)的信用局（）為消費(fèi)者服務(wù)，但這些信用局中的絕大多數(shù)或者附屬于，和等家全國最為主要的信用報(bào)告服務(wù)機(jī)構(gòu)，或者與這家公司保持業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，這家公司都建有在全國范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，包含超過億消費(fèi)者的信用記錄。信用局每年會(huì)提供億份以上的信用報(bào)告，典型的信用報(bào)告一般包括部分內(nèi)容：個(gè)人信息（如姓名、住址、社會(huì)保障號(hào)碼、出生日期、工作狀況）、信用歷史、查詢情況（放款人、保險(xiǎn)人等其他機(jī)構(gòu)的查詢情況）和公共記錄（來自法院的破產(chǎn)情況等）。在企業(yè)征信領(lǐng)域，鄧白氏（）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機(jī)構(gòu)。鄧白氏建有自己的數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫涵蓋了超過全球萬家企業(yè)的信息。在資信評(píng)級(jí)行業(yè)，目前美國國內(nèi)主要有穆迪投資者服務(wù)公司（）、標(biāo)準(zhǔn)普爾公司（）、菲奇公司（）和達(dá)夫公司（），他們基本上主宰了美國的資信評(píng)級(jí)市場。穆迪和標(biāo)準(zhǔn)普爾兩家公司在資信評(píng)級(jí)業(yè)的歷史最為悠久、實(shí)力也最雄厚，在國際上的聲譽(yù)也最好，其他國家在建立本國的評(píng)級(jí)制度和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)時(shí)大多受到他們的影響。美國的信用市場之所以在全球最為發(fā)達(dá)，而且并未因信用交易額的擴(kuò)大帶來更多的信用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)達(dá)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在其中發(fā)揮了不可或缺的重要作用。
　　美國的信用中介機(jī)構(gòu)都是由私人部門所有，一般來說，提供個(gè)人資信信息和企業(yè)資信信息的信用局是分別建立的。每一家信用中介機(jī)構(gòu)都是以一種核心業(yè)務(wù)（如消費(fèi)者信用報(bào)告、資信評(píng)級(jí)、商賬追收等）為主，同時(shí)提供咨詢和增值信息服務(wù)。在信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)匦庞檬袌霰趬镜南徒陙硇畔⒓夹g(shù)的快速發(fā)展，信用中介機(jī)構(gòu)的集中化趨勢不斷增強(qiáng)，機(jī)構(gòu)數(shù)量在不斷減少，規(guī)模越來越大。在美國，信用行業(yè)的幾乎每一個(gè)特定市場都已被少數(shù)幾家機(jī)構(gòu)壟斷。
　　隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費(fèi)者的信用報(bào)告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響也日益擴(kuò)大。
　　．市場主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展
　　在美國，信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識(shí)。美國的企業(yè)中普遍建立了信用管理制度，在較大的企業(yè)中都有專門的信用管理部門，為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般不愿與沒有資信記錄的客戶打交道。由于信用交易與個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，美國的消費(fèi)者都十分注重自身的信用狀況，并會(huì)定期向信用信息局查詢自己的信用報(bào)告，盡可能避免在信用局的報(bào)告中出現(xiàn)自己的負(fù)面信息。
　　．對(duì)信用行業(yè)的管理
　　由于美國有比較完備的信用法律體系，征信數(shù)據(jù)的取得和使用等都有明確的法律規(guī)定，因此政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限。但是，美國的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（）是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。
　　在美國，美國信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國收帳協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進(jìn)行政府公關(guān)等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，為本行業(yè)的從業(yè)者提供交流的機(jī)會(huì)和場所，進(jìn)行政府公關(guān)或議會(huì)的院外活動(dòng)，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會(huì)還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓(xùn)和考試，舉辦會(huì)員大會(huì)和各種學(xué)術(shù)交流會(huì)議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。
　　英國、澳大利亞、新西蘭和加拿大等國，在信用制度建設(shè)方面同美國的做法比較接近。這些國家的信用中介機(jī)構(gòu)也是由私人部門所有，都有一部直接規(guī)制信用行業(yè)的基本法。
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　　法國、德國和比利時(shí)等一 ……（未完，全文共9693字，當(dāng)前僅顯示2647字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《建立社會(huì)信用體系的國際經(jīng)驗(yàn)與啟示》）