調(diào)研報(bào)告：新形勢(shì)下農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)四個(gè)新變化和三個(gè)新矛盾

目錄/提綱：……
一、四個(gè)新變化
（一）需求主體快速分化：呈現(xiàn)“三大_”
一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人_
二是進(jìn)城務(wù)工_
三是新型農(nóng)村創(chuàng)業(yè)_
（二）需求類(lèi)型逐步升級(jí)：呈現(xiàn)“三大特點(diǎn)”
一是創(chuàng)業(yè)型需求快速增加
二是大額化傾向日益明顯
三是“改善型”需求明顯增加
（三）需求潛力日趨擴(kuò)大：呈現(xiàn)“三大趨勢(shì)”
一是部分依賴(lài)民間借貸的客戶(hù)向銀行體系轉(zhuǎn)移
二是“準(zhǔn)客戶(hù)群”的潛在信貸需求陸續(xù)釋放
三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化催生出巨大信貸需求
（四）需求渠道更加集中：呈現(xiàn)“三大傾向”
二、三個(gè)新矛盾
（一）需求品種多樣與產(chǎn)品相對(duì)單一的矛盾
（二）需求類(lèi)型升級(jí)與服務(wù)模式相對(duì)落后的矛盾
（三）風(fēng)險(xiǎn)敞口加大與銀行審慎經(jīng)營(yíng)的矛盾
三、對(duì)策建議
（一）增加農(nóng)村銀行主體，建立金融良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
（二）加強(qiáng)多方合作聯(lián)動(dòng)，建立農(nóng)村金融創(chuàng)新機(jī)制
一是銀農(nóng)聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新
二是銀政聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新
三是上下聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制創(chuàng)新
（三）注重農(nóng)戶(hù)教育引導(dǎo)，建立信用環(huán)境優(yōu)化機(jī)制
……
市直部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)干部下基層調(diào)研報(bào)告4

新形勢(shì)下農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)四個(gè)新變化和三個(gè)新矛盾
宿遷銀監(jiān)分局 錢(qián)國(guó)華

近年來(lái)，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的深入開(kāi)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)，農(nóng)村信貸需求正在發(fā)生深刻變化。對(duì)此，筆者選取10個(gè)行政村、300戶(hù)典型農(nóng)戶(hù)作為樣本，采取座談走訪(fǎng)、問(wèn)卷調(diào)查等方式開(kāi)展了深入調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新形勢(shì)下農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)主體分化、類(lèi)型升級(jí)、潛力擴(kuò)大、渠道集中等四個(gè)新變化，面臨服務(wù)不充分、模式不匹配、風(fēng)險(xiǎn)管理難等三個(gè)新矛盾，建議從三方面積極應(yīng)對(duì)。
一、四個(gè)新變化
（一）需求主體快速分化：呈現(xiàn)“三大_”。一是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人_。年齡較大、文化層次較低、缺乏技術(shù)的傳統(tǒng)農(nóng)民到規(guī)模種養(yǎng)殖戶(hù)、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)村企業(yè)上班，成為繼續(xù)留守農(nóng)村的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)工人。二是進(jìn)城務(wù)工_。思想活躍、具備一定文化程度或技能的
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認(rèn)定的特色經(jīng)濟(jì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已達(dá)20個(gè)、占比18.52%，特色鄉(xiāng)村已達(dá)20個(gè)、占比1.43%。三是“改善型”需求明顯增加。調(diào)查顯示，農(nóng)民消費(fèi)信貸需求呈現(xiàn)基本生存型動(dòng)機(jī)下降、改善生活型動(dòng)機(jī)明顯上升的趨勢(shì)。截至2012年8月末，全市四家法人農(nóng)商行農(nóng)民購(gòu)置基本生活用品、子女教育、看病就醫(yī)等基本生存型貸款占比18.83%，比2006年下降9.46個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)民購(gòu)（建）房、房屋裝修、購(gòu)車(chē)等大額消費(fèi)型貸款占比12.88%，比2006年末提高0.58個(gè)百分點(diǎn)。
（三）需求潛力日趨擴(kuò)大：呈現(xiàn)“三大趨勢(shì)”。一是部分依賴(lài)民間借貸的客戶(hù)向銀行體系轉(zhuǎn)移。隨著金融知識(shí)的深入普及、農(nóng)戶(hù)傳統(tǒng)觀念的逐步轉(zhuǎn)變、民間借貸弊端的不斷暴露和銀行服務(wù)能力的日益增強(qiáng)，向親戚朋友借款、向民間高利借貸的現(xiàn)象長(zhǎng)期來(lái)看將會(huì)逐步減少，此類(lèi)需求有向銀行體系轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年以來(lái)某農(nóng)商行受理此類(lèi)客戶(hù)貸款申請(qǐng)200戶(hù)、800余萬(wàn)元。二是“準(zhǔn)客戶(hù)群”的潛在信貸需求陸續(xù)釋放。原本對(duì)銀行貸款帶有畏難心理或因抵押、擔(dān)保等因素暫不符合銀行信貸門(mén)檻，但有合理信貸需求的_成為值得銀行進(jìn)一步開(kāi)拓的市場(chǎng)新空間。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化催生出巨大信貸需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加快，在農(nóng)業(yè)資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)、城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)民購(gòu)建房等方面將會(huì)產(chǎn)生巨大的信貸需求。如某鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過(guò)農(nóng)業(yè)招商引進(jìn)的農(nóng)業(yè)發(fā)展公司擬開(kāi)發(fā)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目總投資5000萬(wàn)元，自有資金3500萬(wàn)元，資金缺口1500萬(wàn)元。另外，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村集中居住區(qū)開(kāi)發(fā)、農(nóng)民購(gòu)房或農(nóng)民自建房資金缺口在5000萬(wàn)元以上，約占資金總需求的30%。
（四）需求渠道更加集中：呈現(xiàn)“三大傾向”。調(diào)查顯示，農(nóng)戶(hù)在選擇融資渠道時(shí)，表現(xiàn)出優(yōu)先選擇銀行、對(duì)小貸公司等“影子銀行”認(rèn)可接受度較低、期待銀行體系加大供給能力并提高服務(wù)水平等三大傾向。對(duì)300戶(hù)農(nóng)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查，若缺乏資金首先會(huì)選擇哪種渠道融資，選擇到銀行貸款的167戶(hù)、占比55.67%，向親戚朋友鄰居借款的113戶(hù)、占比37.67%，向民間借貸中介機(jī)構(gòu)借款的20戶(hù)、占比6.66%。187戶(hù)農(nóng)戶(hù)反映只有在不能及時(shí)獲得銀行信貸資金而又臨時(shí)急用資金的情況下才會(huì)選擇到民間借貸中介機(jī)構(gòu)借款，占比62.33%。在農(nóng)村金融服務(wù)能力建設(shè)方面，85%農(nóng)戶(hù)選擇增加銀行主體，15%農(nóng)戶(hù)選擇發(fā)展民間借貸機(jī)構(gòu)。
二、三個(gè)新矛盾
（一）需求品種多樣與產(chǎn)品相對(duì)單一的矛盾。問(wèn)卷調(diào)查顯示， 50.67%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為當(dāng)前農(nóng)村信貸產(chǎn)品較以往有所增加但可供選擇的產(chǎn)品尚不夠豐富，47.33%的農(nóng)戶(hù)認(rèn)為在選擇貸款品種時(shí)屬于被動(dòng)接受型，選擇空間相對(duì)較小，個(gè)性差異化服務(wù)未能得到充分滿(mǎn)足。76.40%的農(nóng)戶(hù)希望銀行在利率浮動(dòng)、擔(dān)保方式、期限設(shè)計(jì)、還款方式等方面采取更加靈活的方式，尤其是渴望農(nóng)村住房、大型農(nóng)機(jī)具、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等可以作為貸款抵（質(zhì)）押物。
（二）需求類(lèi)型升級(jí)與服務(wù)模式相對(duì)落后的矛盾。問(wèn)卷調(diào)查顯示，80%的農(nóng)戶(hù)對(duì)全面公開(kāi)評(píng)議、提前告知授信的“陽(yáng)光信貸”模式給予高度評(píng)價(jià)，認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)水平較以往有明顯提高，希望“陽(yáng)光信貸”常態(tài)化，持續(xù)開(kāi)展下去。與此同時(shí)， ……（未完，全文共3314字，當(dāng)前僅顯示1674字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《調(diào)研報(bào)告：新形勢(shì)下農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)四個(gè)新變化和三個(gè)新矛盾》）