淺論我國地方民間融資亂象與對策

目錄/提綱：……
一、當(dāng)前我國民間融資基本情況
（一）我國民間融資總體狀況
（二）漯河地區(qū)民間融資狀況
一是民間融資規(guī)模不大，但部分企業(yè)融資需求旺盛
二是民間借貸高息特征明顯，遠高于銀行業(yè)平均借款
三是民間融資企業(yè)發(fā)展迅速，但管理混亂
二、民間融資的經(jīng)濟性和合法性探討
（一）民間融資的經(jīng)濟性明顯
（二）民間融資的合法性探討
三、現(xiàn)階段民間融資管理暴露的問題
（一）民間融資利率控制“換湯不換藥”
（二）各類違規(guī)經(jīng)營手段層出不窮
（三）貸款人對民間融資認識短淺，_意識淡薄
四、對民間融資的管理對策及建議
（一）頒布實施民間融資法律,使民間融資行為合法化
（二）修改完善有關(guān)配套制度，使之與民間融資法律相銜接
一是完善民間融資主_度
二是加快征信立法步伐，健全征信體系建設(shè)
三是修改有關(guān)擔(dān)保法律規(guī)定
（三）加強宏觀調(diào)控，合理引導(dǎo)民間融資流向
一是加強對民間融資投向的引導(dǎo)
二是進一步推動民間融資的規(guī)范化發(fā)展
（四）加強民間融資監(jiān)管力度，規(guī)范民間融資業(yè)務(wù)拓展
……
淺論我國地方民間融資亂象與對策

近年來，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展速度的進一步加快，民間資金缺口越來越大，目前，我國政府對待民間融資這種“草根金融”的態(tài)度還十分模糊,民間融資依然處于尷尬的“灰色地帶”，由民間融資這種“非正�！钡娜谫Y方式導(dǎo)致的各種惡性社會現(xiàn)象層出不窮，引發(fā)了各式各樣的金融風(fēng)險，拖累了經(jīng)濟發(fā)展的腳步。人民銀行漯河市中心支行實地調(diào)研轄內(nèi)民間融資業(yè)，結(jié)合國內(nèi)其他地區(qū)民間融資情況，對我國民間融資行業(yè)的規(guī)范進行探析，供參閱。
一、當(dāng)前我國民間融資基本情況
近兩年來，央行2次下調(diào)存款準備金率，釋放近8000億流動資金，但總體求“穩(wěn)”的經(jīng)濟基調(diào)沒有改變。各地商業(yè)銀行為配合經(jīng)濟政策收緊信貸，企業(yè)融資難、難融資，這無疑掐斷了企業(yè)的“生命線”。在此背景下，民間融資借勢雄起，中小企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸資金。民間融資操作靈活，資金來源廣的特點決定了這種融資方式在當(dāng)前大背景下越來越普遍，越來越為融資者所接受。民間金融與銀行信貸逐漸形成“你退我進”
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經(jīng)營形勢出現(xiàn)問題，很有可能資金鏈斷裂，因此，否決了民間融資途徑。二是民間借貸高息特征明顯，遠高于銀行業(yè)平均借款。調(diào)查顯示，有1家民間借貸月利率達到30‰，與銀行業(yè)平均借款利率相比，遠高于銀行業(yè)基準利率上浮30%多的平均水平。而且，民間借貸利率與期限的相關(guān)性不強，利率不隨期限呈正相關(guān)變動，與銀行貸款不同的是，民間融資多為固定利率,與行業(yè)無關(guān)，以約定利率為準，借貸期內(nèi)無浮動，但與借款人承受能力和盈利相關(guān)。盡管利率走高，但通過實地與企業(yè)溝通了解，目前由于貨幣政策收緊，銀行貸款難度增加，大部分中小企業(yè)、個體工商戶出于對資金的“渴求”，不得不轉(zhuǎn)向求助于各類民間借貸資金，只是由于信息不暢、借貸利率高等因素導(dǎo)致企業(yè)還處于顧慮之中。三是民間融資企業(yè)發(fā)展迅速，但管理混亂。漯河當(dāng)?shù)負?dān)保公司、典當(dāng)行、小額貸款公司、投資類公司已達140余家，涉及資金總額43億余元。從抽查的一家擔(dān)保公司來看，小額貸款公司新增貸款增長迅速，該公司2012年第一季度新增貸款達到711萬元，月利息一般達12‰-15‰。由于投資類公司為普通的服務(wù)性公司，沒有主管部門，在工商部門只有公司名稱、注冊資金、公司類型等一些公司屬性的內(nèi)容，至于如何開展業(yè)務(wù)、開展多少業(yè)務(wù)等相關(guān)數(shù)據(jù)均無法獲得。
二、民間融資的經(jīng)濟性和合法性探討
（一）民間融資的經(jīng)濟性明顯。民間融資，從涵義上看是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。就社會實際情況來看，運用最普遍的融資方式是民間借貸和高利貸，不管是哪種方式，都有共同的特點：相比從金融機構(gòu)借款，簡化了許多程序；利率普遍高于同期銀行貸款利率；以信用為主，沒有擔(dān)保和抵押，借條和口頭約定占多數(shù)，具有較高的風(fēng)險性；民間資本具有高逐利性。
民間融資的快速發(fā)展根源于資金需求，它成為中小企業(yè)解決資金困境提供了一條應(yīng)急渠道，如果引導(dǎo)合理當(dāng)成為小微企業(yè)融資的一劑良藥。調(diào)查中的企業(yè)反應(yīng)，一般只會在不得已的情況下才會使用民間融資方式，“控制成本永遠是企業(yè)發(fā)展的生命線”，由于原材料、勞動力、物流、財務(wù)等多項成本上漲,再加上大多數(shù)金融服務(wù)機構(gòu)的眼中只有大型企業(yè),中小型、小微型企業(yè)融資越來越困難,民間借貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經(jīng)濟，起到了越來越重要的作用�，F(xiàn)在，全國許多經(jīng)濟開放城市中，民間借貸已經(jīng)由“地下”走到“地上”，民間借貸中介公司也走到一起，成立綜合服務(wù)中心，提高效率、形成規(guī)模。
民間融資資本主要來自放貸人的閑散資金，從收益上看，放貸人通過親友關(guān)系，將閑散資金投入到擔(dān)保公司，定期取得紅利，基本利率是銀行貸款利率的4倍，此類投資的回報十分可觀。從安全性上看，參與社會借貸活動的公眾，大部分有較強的風(fēng)險承受能力，大大小小的企業(yè)主都有一定積累，而長期從事社會融資活動的人員也已從該領(lǐng)域獲得豐厚收益。并且法律規(guī)定保護在同期銀行貸款利率的4倍范圍內(nèi)的民間借貸，借貸者的利益得到保障。無論從收益還是安全性來看，民間借貸都是靈活投資的絕佳選擇。
（二）民間融資的合法性探討。關(guān)于民間融資，法律涉及到的主要有如下幾條�！逗贤ā芬�(guī)定：“公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸是合法的�！薄白匀蝗酥g的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款 ……（未完，全文共5513字，當(dāng)前僅顯示1936字，請閱讀下面提示信息。收藏《淺論我國地方民間融資亂象與對策》）