淺議商業(yè)性貸款期限管理

目錄/提綱：……
一、商業(yè)性貸款的特點(diǎn)
二、現(xiàn)階段商業(yè)性貸款期限管理中的突出問(wèn)題
（一）貸款約期與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期不符
二是貸款期設(shè)定過(guò)長(zhǎng)，掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)
（二）貸款投放節(jié)奏不合理，造成按期還款困難
（三）到期貸款催收不及時(shí)，造成貸款逾期
（四）對(duì)符合展期條件的貸款未及時(shí)辦理展期，造成貸款逾期
（五）新老貸款銜接不暢，導(dǎo)致企業(yè)資金出現(xiàn)斷檔
（六）項(xiàng)目貸款還款計(jì)劃落實(shí)不到位，貸款按期收回存在潛在風(fēng)險(xiǎn)
三、加強(qiáng)商業(yè)性貸款期限管理的具體措施
（一）結(jié)合實(shí)際確定用款計(jì)劃
（二）提前擬定信貸支持計(jì)劃
（三）提高操作水平，做好新老貸款銜接工作
（四）加強(qiáng)項(xiàng)目貸款還款計(jì)劃執(zhí)行力度
……

　　目前，我行商業(yè)性短期流動(dòng)資金貸款的發(fā)放和收回采取約期管理形式，即根據(jù)借款合同約定的放款計(jì)劃及借款人的要求向其發(fā)放貸款，并按照合同約定的期限全額收回貸款本息。商業(yè)性中長(zhǎng)期貸款的還款采取按約定分期償還本息的方式。在實(shí)際操作過(guò)程中，由于各行對(duì)商業(yè)性貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)及流動(dòng)資金和項(xiàng)目貸款使用特點(diǎn)把握不準(zhǔn)，沒(méi)有把企業(yè)現(xiàn)金流量管理和貸款償還計(jì)劃結(jié)合起來(lái)，貸款期限管理缺乏計(jì)劃性和前瞻性。另外，部分老客戶的后續(xù)流動(dòng)資金貸款受理及調(diào)查審批時(shí)間滯后，新老貸款銜接不暢，導(dǎo)致企業(yè)資金斷檔無(wú)法維持正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)而引發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題也較為突出。因此，加強(qiáng)貸款期限管理顯得尤為重要，怎么樣處理好貸款到期收回與企業(yè)流動(dòng)資金長(zhǎng)期需求之間的關(guān)系，選擇好項(xiàng)目貸款與流動(dòng)資金貸款收回的時(shí)機(jī)，統(tǒng)籌好新老貸款的前后銜接，做到我行貸款既能收得回，企業(yè)資金又不斷檔，是當(dāng)前商業(yè)性貸款期限管理中亟待解決的問(wèn)題。
　　一、商業(yè)性貸款的特點(diǎn)
　　商業(yè)性流動(dòng)資金貸款具有
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期限約定較長(zhǎng)，從表面上看貸款仍在正常期限內(nèi)，一定程度上掩蓋了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
　�。ǘ┵J款投放節(jié)奏不合理，造成按期還款困難。貸款發(fā)放過(guò)程中，如果采取一次放款或連續(xù)集中放款的方式，將會(huì)導(dǎo)致貸款集中到期，給企業(yè)還款帶來(lái)壓力。由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)資金回籠一般都是在一定時(shí)段內(nèi)連續(xù)回籠，在某一時(shí)點(diǎn)上，客戶回籠資金有限，如果貸款約期過(guò)于集中，企業(yè)將無(wú)法全部歸還到期貸款，造成貸款逾期。
　�。ㄈ┑狡谫J款催收不及時(shí)，造成貸款逾期。一般情況下，貸款本息收回應(yīng)按規(guī)定向借款人發(fā)送通知，由借款人主動(dòng)歸還或按約期于還款日從借款人賬戶中劃收。在貸款收回過(guò)程中，銀行下達(dá)企業(yè)還款通知是重要的一環(huán)，銀行應(yīng)全面了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)及現(xiàn)金流回籠情況，并結(jié)合還貸金額，在恰當(dāng)時(shí)機(jī)下達(dá)催收通知，提示企業(yè)提前準(zhǔn)備資金歸還貸款。但由于銀行疏于管理，沒(méi)有及時(shí)催收貸款，或催收貸款、采取措施的最佳時(shí)機(jī)已過(guò)，沒(méi)有收回貸款，導(dǎo)致貸款形成逾期。
　�。ㄋ模⿲�(duì)符合展期條件的貸款未及時(shí)辦理展期，造成貸款逾期。對(duì)符合展期條件的貸款進(jìn)行展期，也是我行規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，對(duì)借款人因周轉(zhuǎn)暫時(shí)出現(xiàn)困難等正當(dāng)理由不能按期足額歸還的貸款，可以向銀行提出展期申請(qǐng)，銀行應(yīng)在貸款到期前完成各項(xiàng)流程，但目前部分行存在一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為貸款展期容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，不愿受理客戶的展期申請(qǐng)或受理不及時(shí)，導(dǎo)致貸款逾期。
　�。ㄎ澹┬吕腺J款銜接不暢，導(dǎo)致企業(yè)資金出現(xiàn)斷檔。在企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)期內(nèi)，周轉(zhuǎn)型流動(dòng)資金以貨幣或?qū)嵨镄螒B(tài)被企業(yè)長(zhǎng)期占用，貸款歸還后，企業(yè)將會(huì)出現(xiàn)新的流動(dòng)資金缺口，需要繼續(xù)融資加以補(bǔ)充，如果后續(xù)資金沒(méi)有及時(shí)補(bǔ)上，就會(huì)造成資金斷檔，給企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)影響。一般情況下，在收回老貸款前，銀行應(yīng)做出是否繼續(xù)支持的決定，對(duì)同意繼續(xù)支持的，應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備，在上筆貸款進(jìn)入還款期前，完成下輪貸款的調(diào)查簽批等工作，做好新老貸款銜接工作。當(dāng)前，個(gè)別存在著后續(xù)貸款受理不及時(shí)、辦貸效率不高的情況，導(dǎo)致新老貸款銜接不暢，給企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了影響。
　�。╉�(xiàng)目貸款還款計(jì)劃落實(shí)不到位，貸款按期收回存在潛在風(fēng)險(xiǎn)。項(xiàng)目貸款在貸款寬限期結(jié)束后，便進(jìn)入了還款期。當(dāng)前，個(gè)別企業(yè)在項(xiàng)目投入運(yùn)營(yíng)初期，由于各種原因沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益，現(xiàn)金流量不充足，客觀上存在著還款困難情況。但是銀行方面也存在著催收不及時(shí)、應(yīng)對(duì)措施少、操作手法不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，致使還款計(jì)劃落實(shí)不到位。
　　三、加強(qiáng)商業(yè)性貸款期限管理的具體措施
　�。ㄒ唬┙Y(jié)合實(shí)際確定用款計(jì)劃。對(duì)于客戶申請(qǐng)的周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金貸款，開(kāi)戶行要在貸款審批后結(jié)合貸款調(diào)查報(bào)告擬定的信貸支持方案，充分掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，實(shí)事求是地與客戶協(xié)商確定貸款的分批使用計(jì)劃。貸款使用計(jì)劃確定的主要依據(jù)是客戶未來(lái)一年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃及未來(lái)一年各個(gè)月份的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量。貸款到期月份的經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流入量是確定客戶當(dāng)月可用于償還貸款資金額度的重要參考數(shù)據(jù)，以此來(lái)限定目前應(yīng)發(fā)放貸款的最高額度，再結(jié)合客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃適當(dāng)調(diào)整，一定程度上可以防止發(fā)生貸款到期后沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流償還貸款問(wèn)題。貸款分批使用計(jì)劃確定之后，開(kāi)戶行要及時(shí)申請(qǐng)資金規(guī)模，嚴(yán)格按照計(jì)劃漸次發(fā)放貸款。對(duì)于沒(méi)有辦理最高額擔(dān)保手續(xù)的，要建議客戶分批次辦理?yè)?dān)保手續(xù)，盡量避免因一次性辦理貸款擔(dān)保手續(xù)、分批次發(fā)放貸款而減少客戶實(shí)際使用貸款時(shí)間等問(wèn)題。
　　對(duì)于客戶申請(qǐng)的臨時(shí)性流動(dòng)資金貸款，以及糧食收購(gòu)貸款，開(kāi)戶行仍然要按照封閉管理的要求，在客戶臨時(shí)性資金需求事 ……（未完，全文共3629字，當(dāng)前僅顯示1833字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《淺議商業(yè)性貸款期限管理》）