貫徹科學(xué)發(fā)展觀 建立規(guī)范化的農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)模式

目錄/提綱：……
一、貸款利率定價(jià)主要模式和當(dāng)前xxx市農(nóng)村信用社利率定價(jià)路徑選擇
二、把握貸款利率定價(jià)原則，增強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)能力
三、完善利率定價(jià)機(jī)構(gòu)，明確各自職責(zé)，保證利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)
四、細(xì)分客戶并實(shí)行差異化定價(jià)，滿足不同客戶貸款需求
五、建立各類客戶貸款利率定價(jià)程序，簡(jiǎn)化利率審批環(huán)節(jié)
六、強(qiáng)化利率定價(jià)管理，防范利率風(fēng)險(xiǎn)
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　　貫徹科學(xué)發(fā)展觀 建立規(guī)范化的農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)模式
　　從***農(nóng)村信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)調(diào)查和當(dāng)前存在的問(wèn)題分析，隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，目前，農(nóng)村信用社還沒(méi)有建立規(guī)范化的有競(jìng)爭(zhēng)力的定價(jià)模式，利率定價(jià)只是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)之上，確定一個(gè)具體浮動(dòng)幅度，沒(méi)有考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)、效益和市場(chǎng)戰(zhàn)略等因素，不是現(xiàn)代銀行真正意義上的市場(chǎng)定價(jià)行為，不符合農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略要求。因此，從農(nóng)村信用社發(fā)展戰(zhàn)略入手，探索一種具有農(nóng)村信用社特色的貸款定價(jià)模式，對(duì)農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展尤其重要。
　　一、貸款利率定價(jià)主要模式和當(dāng)前***市農(nóng)村信用社利率定價(jià)路徑選擇
　　根據(jù)農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)能力，從幾十年貸款利率定價(jià)實(shí)踐來(lái)看，按照定價(jià)方式依據(jù)的主要原則和定價(jià)要素進(jìn)行分類，可以把農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)的模式歸納為四類。模式一：?jiǎn)我蛩匾粚哟味▋r(jià)模式。這種定價(jià)模式的基本特征是只根據(jù)單一的要素確定貸款利率，貸款定價(jià)只有一個(gè)層次即可完成。模式二：多因素一層次定價(jià)模式。這種定價(jià)模式的基本特征是先把客戶分為
……（新文秘網(wǎng)http://jey722.cn省略712字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
求的、有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。這種改革設(shè)想要求農(nóng)村信用社必須按照現(xiàn)代金融企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)和管理，因此，作為服務(wù)價(jià)格或產(chǎn)品價(jià)格的貸款利率，猶如其他商品價(jià)格一樣，對(duì)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力起到至關(guān)重要的位置。這種改革取向也必然要求農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)必須把握好原則，增強(qiáng)服務(wù)能力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是應(yīng)把握依法經(jīng)營(yíng)原則，貸款利率定價(jià)必須遵循貨幣政策、金融方針、法律、法規(guī)，在法律允許范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)；二是應(yīng)把握市場(chǎng)化原則，根據(jù)市場(chǎng)利率水平變化、業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略靈活調(diào)整浮動(dòng)幅度，以市場(chǎng)化利率定價(jià)來(lái)鞏固基本客戶_，吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶，淘汰劣質(zhì)客戶，避免利率過(guò)高造成優(yōu)質(zhì)客戶流失，利率過(guò)低造成利潤(rùn)損失；三是應(yīng)把握差別化原則，根據(jù)不同客戶對(duì)象、貸款方式、貸款期限、客戶貢獻(xiàn)度等因素，對(duì)各類客戶進(jìn)行差別化定價(jià)，提供差異化服務(wù)；四是把握成本—效益—風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，貸款利率能夠覆蓋資金成本、管理成本、風(fēng)險(xiǎn)損失和資本回報(bào)，在有效管理貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提下，既能更好地支持經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，又能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。
　　三、完善利率定價(jià)機(jī)構(gòu)，明確各自職責(zé)，保證利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)
　　各級(jí)農(nóng)村信用社應(yīng)成立專門(mén)的利率定價(jià)機(jī)構(gòu)，或者明確貸款審查委員會(huì)的利率定價(jià)職責(zé)，并將其作為貸款利率定價(jià)的決策機(jī)構(gòu)，利率管理部門(mén)是本轄內(nèi)的貸款價(jià)格的管理部門(mén)，主要負(fù)責(zé)組織實(shí)施貸款審查委員會(huì)審定的定價(jià)政策，擬定各項(xiàng)產(chǎn)品的基準(zhǔn)價(jià)格和對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的定價(jià)授權(quán)方案；負(fù)責(zé)價(jià)格超授權(quán)的審批工作；對(duì)全轄利率定價(jià)執(zhí)行情況進(jìn)指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查。利率管理部門(mén)根據(jù)國(guó)家價(jià)格政策和國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)價(jià)格走勢(shì)，結(jié)合自身效益目標(biāo)，以市場(chǎng)價(jià)格為基礎(chǔ)，在充分考慮資金成本、各項(xiàng)費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)狀況、目標(biāo)收益和產(chǎn)品的價(jià)格供給彈性（或產(chǎn)品需求彈性）等因素的基礎(chǔ)上，提出制定或調(diào)整價(jià)格方案和其他定價(jià)政策，呈報(bào)貸款審查委員會(huì)審定。貸款審查委員會(huì)根據(jù)需要定期或不定期召開(kāi)專門(mén)會(huì)議，審定定價(jià)方案和其他定價(jià)政策，審議通過(guò)后，由利率管理部門(mén)下發(fā)執(zhí)行。
　　四、細(xì)分客戶并實(shí)行差異化定價(jià)，滿足不同客戶貸款需求
　　定價(jià)管理策略主要遵循“效益原則、市場(chǎng)原則、差別化原則、規(guī)范管理原則”。以效益為中心，價(jià)格的確定與提供產(chǎn)品所付出的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期資本回報(bào)相匹配；價(jià)格的確定貼近市場(chǎng)，根據(jù)市場(chǎng)的情況合理定價(jià)；根據(jù)客戶情況和自身管理要求實(shí)行差別化定價(jià)政策，對(duì)一般客戶實(shí)行規(guī)范化的統(tǒng)一產(chǎn)品定價(jià)，對(duì)重要客戶實(shí)行個(gè)性化的綜合定價(jià)；通過(guò)先進(jìn)合理的定價(jià)機(jī)制和科學(xué)有效的定價(jià)方法，切實(shí)提高定價(jià)能力和定價(jià)管理水平，在不斷完善的技術(shù)支持基礎(chǔ)上，逐步建立科學(xué)、規(guī)范、高效、統(tǒng)一的定價(jià)機(jī)制。
　　差異化定價(jià)最根本的就是確定每一個(gè)客戶的貸款利率浮動(dòng)幅度。利率浮動(dòng)幅度根據(jù)客戶類別，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诟?jìng)爭(zhēng)情況，由農(nóng)村信用社在規(guī)定利率浮動(dòng)范圍內(nèi)自行確定。在定價(jià)時(shí)，應(yīng)細(xì)分客戶市場(chǎng)，按戰(zhàn)略市場(chǎng)不同劃分為優(yōu)質(zhì)客戶和一般客戶兩大類。優(yōu)質(zhì)客戶是指金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)較為激烈、風(fēng)險(xiǎn)與效益相匹配、金額相對(duì)較大的客戶，包括較大的效益型企業(yè)、重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、公益性收費(fèi)項(xiàng)目、房屋按揭項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、個(gè)體工商大戶和存單質(zhì)押貸款等客戶。一般客戶是指農(nóng)村信用社支持農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)、促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)等提供貸款的基本客戶_，主要包括農(nóng)戶小額信用貸款、文明信用農(nóng)戶貸款、下崗再就業(yè)小額擔(dān)保貸款、生源地國(guó)家助學(xué)貸款、個(gè)體工商戶貸款、中小企業(yè)貸款等其他客戶。
　　對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶貸款利率定價(jià)，在利率政策的浮動(dòng)限度內(nèi)，參照同業(yè)貸款利率水平，由借貸雙方協(xié)商確定，比如：優(yōu)質(zhì)客戶貸款的最高利率原則上應(yīng)與其他商業(yè)銀行相當(dāng)，最低不得低于基準(zhǔn)利率的0.9倍。對(duì)一般客戶貸款利率的定價(jià)，區(qū)分政策性貸款和商業(yè)化貸款，可自行劃定一個(gè)浮動(dòng)幅動(dòng)。比如：農(nóng)戶小額信用貸款利率原則上不超過(guò)基 ……（未完，全文共3958字，當(dāng)前僅顯示1999字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《貫徹科學(xué)發(fā)展觀 建立規(guī)范化的農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)模式》）