改進農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的思考

　　2006年9月，人民銀行發(fā)揮其主導(dǎo)作用,積極協(xié)調(diào)政府和社會與各銀行通力合作，使農(nóng)村信用社能充分利用自身網(wǎng)點廣泛的資源優(yōu)勢積極地為廣大農(nóng)民工提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。本文根據(jù)近一年來農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)運行情況做出符合客觀實際的分析和評價，并對其提出相關(guān)的建議和對策。
　　一、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的分析和評價
　　農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的開通,使全國各地各條戰(zhàn)線上的農(nóng)民工可以享受現(xiàn)代科技技術(shù)進步和現(xiàn)代化支付結(jié)算方式帶來的方便快捷的服務(wù),減少旅途攜帶現(xiàn)金的風險;同時農(nóng)村信用社也可以提升自身良好的企業(yè)形象、展示我社開展卡服務(wù)的潛力,發(fā)卡方、銀聯(lián)服務(wù)機構(gòu)和社會各界的金融服務(wù)意識和金融社會功能得以不斷加強、全社會金融知識水平不斷普及。然而目前由于多方面的原因，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的設(shè)計初衷與實際效果反差較大、現(xiàn)實運行狀況并不十分理想，有調(diào)查抽樣統(tǒng)計資料表明，蘇南某市農(nóng)村商業(yè)銀行自開辦農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)以來僅辦理204筆業(yè)務(wù)、交易金額為28.55萬元，受訪者23%聽說過農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、77%表示沒聽說過、88%對操作規(guī)則＝和安全用卡知識不知道，蘇南發(fā)達地區(qū)尚且如此，由此可想而知其他欠發(fā)達地區(qū)此項業(yè)務(wù)開展情況。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)運行過
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市級農(nóng)村信用社。農(nóng)民工往往持有外地銀行卡在家鄉(xiāng)就近農(nóng)村信用社無法取款，因此覺得農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)是在搞花樣，對農(nóng)民來說好聽不好用。筆者所在地信用社就經(jīng)常碰到農(nóng)民工持外省地市級農(nóng)村信用社卡取款失敗，進而對農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)抱有懷疑態(tài)度。有些農(nóng)民工知道有農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)這項服務(wù)，可回家后持有的銀行卡卻無法取款，由此對農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)產(chǎn)生失望。為此他們只好選擇通過商業(yè)銀行進行異地取款并承擔較高的手續(xù)費，這無疑加重了農(nóng)民工的經(jīng)濟負擔，而且這項政策優(yōu)惠并沒有完全覆蓋到所有需要農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的所有農(nóng)民工銀行卡。
　　〈二〉、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)累計取款限額過低，取款手費費率相對較高。
　　根據(jù)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的規(guī)定，每卡每日的累計取現(xiàn)金額不得超過5000元人民幣。最近央行為緩解銀行排隊取款難的問題而出臺了<<關(guān)于進一步改進個人支付結(jié)算的意見>>，各商業(yè)銀行按要求相繼將atm取現(xiàn)額度調(diào)至20000元人民幣。目前農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的最高取款限額仍為5000元，這與國家為改進個人支付結(jié)算、提供便捷取款方式的意見要求不符合。一般在外務(wù)工的農(nóng)民其年收入大概在10000元左右，農(nóng)民工把所有收入存入銀行卡后回家取款則至少需要往返兩次，這對農(nóng)民工產(chǎn)生了極大的不便�，F(xiàn)階段提高農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)取款限額，能更好地發(fā)揮農(nóng)村信用社聯(lián)系農(nóng)民和金融的紐帶作用，能更好地履行服務(wù)“三農(nóng)”的政治使命，也不會與農(nóng)民工實際取款需要產(chǎn)生矛盾，為農(nóng)民工回家取款提供便利。
　　2、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)異地取款手續(xù)費率相對較高，無法與郵政綠卡競爭。
　　根據(jù)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的規(guī)定，農(nóng)民工銀行卡異地取款手續(xù)費率為0.8%，單筆費用最高不超過20元。而同樣是在廣大農(nóng)村市場擁有服務(wù)網(wǎng)點的郵政儲蓄其發(fā)行的郵政綠卡不僅可以在全國范圍內(nèi)通存通兌，而且其手續(xù)費相對比較低廉，異地取款手續(xù)費率僅為0.5%。目前農(nóng)村信用社不僅沒有實現(xiàn)全國通存通兌，而且其取現(xiàn)費率也比郵政綠卡略高0.3個百分點。特別是隨著郵政儲蓄銀行的成立，郵政儲蓄必將會大造聲勢廣泛地宣傳其郵政綠卡全國聯(lián)網(wǎng)、無取款限額和取現(xiàn)費用較低的優(yōu)勢。到時候農(nóng)民工可能寧愿選擇郵政綠卡而不會使用農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，農(nóng)村信用社與郵政儲蓄銀行競爭就會處于劣勢。這項本來為了方便農(nóng)民工的特色服務(wù)就可能無法落到實處，以此提升農(nóng)村信用社銀行卡服務(wù)水平也無從談起。
　　〈三〉、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)組織宣傳不到位，農(nóng)民工用卡意識有待強化。
　　1、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳覆蓋面不廣，宣傳效果不理想。
　　農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳范圍僅限于農(nóng)村信用社，缺乏全社會的共同參與，特別是參與農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的發(fā)卡行更應(yīng)該加大對農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的宣傳力度。絕大多數(shù)農(nóng)民工都不了解農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，在辦理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)時也僅僅是農(nóng)民工聽說農(nóng)村信用社銀行卡可以取款、抱著試試看能不能取錢的心態(tài)。農(nóng)村信用社也只是簡單的采取網(wǎng)點內(nèi)散發(fā)資料、懸掛橫幅、張貼標語等方式，并沒有深入農(nóng)民做好細致的農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)知識普及宣傳工作。同時宣傳材料過于專業(yè)化，缺少農(nóng)民的語言，很多農(nóng)民工表示宣傳材料看不懂。
　　2、農(nóng)民工用卡意識有待強化，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)仍需加強
　　銀行卡對農(nóng)民工來說還是新興事物，農(nóng)民工對此不甚了解。盡管目前我國銀行卡發(fā)卡數(shù)量很可觀，但農(nóng)民工持卡比例還很低。農(nóng)民工用卡意識不強，仍習慣攜帶現(xiàn)金返鄉(xiāng)。農(nóng)民工中大部分為初中未畢業(yè)的文盲和半文盲，由于文化層次低、知識水平有限，外來農(nóng)民工還無法理解和完全接受農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，甚至很多農(nóng)民工把商業(yè)銀行的儲蓄存折和銀行卡混為一談，更不用說安全、規(guī)范的使用銀行卡了。
　　二、農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的對策與建議
　　〈一〉、加強農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的組織宣傳，培養(yǎng)農(nóng)民工用卡習慣。1、加強社會輿論和參與各方的組織宣傳
　　農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)不僅事關(guān)農(nóng)村信用社，更是與地方政府、人民銀行等社會各界息息相關(guān)。首先各級地方新聞媒體要采取多渠道、多種形式、多樣的宣傳方式，要從關(guān)心農(nóng)民工、關(guān)注民生、實踐“三個代表”重要思想的政治高度加大宣傳的覆蓋面。人民銀行和銀聯(lián)商務(wù)機構(gòu)應(yīng)加強組織領(lǐng)導(dǎo)工作，切實擔負起其主導(dǎo)地位作用，把農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)組織宣傳工作提升到新的水平，使全社會共同參與，社會各界廣泛討論，讓更多的人了解農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，知道并清楚農(nóng)民工銀行卡特色 ……（未完，全文共4738字，當前僅顯示2393字，請閱讀下面提示信息。收藏《改進農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的思考》）