芻議農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險成因及控制對策

目錄/提綱：……
一、信貸風(fēng)險形成原因：
二是農(nóng)發(fā)行獲取的信息有利于貸款對象
二、信貸風(fēng)險控制的對策
（一）強(qiáng)化對國家經(jīng)濟(jì)政策的研究，建立政策預(yù)警機(jī)制
（二）強(qiáng)化以法治貸意識，努力化解行政干預(yù)的負(fù)面影響
（三）強(qiáng)化貸前調(diào)查和信用評定工作，確保信息詳實(shí)可靠
一是充分利用社會中介機(jī)構(gòu)收集信息資料
二是自行收集資料
三是充分利用征信系統(tǒng)收集資料
（四）加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)操作技能
（五）建立復(fù)合型人才促進(jìn)機(jī)制，不斷提高信貸人員的綜合素質(zhì)
……

　　隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能完善，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)，商業(yè)性貸款急劇增加，其信貸風(fēng)險的形成，也向多元化方向發(fā)展。弄清信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因以及找出控制對策，有利于防范和化解金融風(fēng)險，杜絕新增不良貸款，提高農(nóng)發(fā)行信貸資金使用效益，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。
　　下面，筆者試就農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險形成的原因及控制對策，談?wù)勛约旱目捶ǎ?br>　　一、信貸風(fēng)險形成原因：
　　1、政策性風(fēng)險。農(nóng)發(fā)行是唯一的政策性支農(nóng)銀行，其客戶、信貸產(chǎn)品都是圍繞著支持“三農(nóng)”而設(shè)計的，對國家經(jīng)濟(jì)政策依賴性很強(qiáng)，一旦國家政策發(fā)生變化，客戶因無力承受政策性變化帶來的后果，其風(fēng)險就會轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行不良貸款。如國家實(shí)行退耕還林政策后，國有糧食企業(yè)承擔(dān)糧食供應(yīng)任務(wù)，當(dāng)糧價上漲時，為完成政策性任務(wù)，農(nóng)發(fā)行也必須按市場價支持企業(yè)購進(jìn)高價糧食，當(dāng)供應(yīng)糧價格高于國家補(bǔ)助款時，地方財政又不愿拿錢補(bǔ)貼，致使向退耕戶供應(yīng)糧食政策改為發(fā)放現(xiàn)金政策，政策的變化使糧食企業(yè)購進(jìn)的糧食無法順價銷售，其價格虧損直接形成了農(nóng)發(fā)行的不良貸款。
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，雖然按照農(nóng)發(fā)行的要求提供了各類信息資料，但信息資料是對企業(yè)有利，雖然手續(xù)合規(guī)，但不足以維護(hù)農(nóng)發(fā)行權(quán)益，信貸風(fēng)險實(shí)際已潛伏其中。三是農(nóng)發(fā)行對信息是否虛假難以做出判斷，有的企業(yè)為騙取貸款，提供虛假的信息誤導(dǎo)貸前調(diào)查的準(zhǔn)確性，其表現(xiàn)形式往往是故意您所閱讀的這篇文章ˇˇˇ網(wǎng)-是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)最好的文資料站點(diǎn)夸財務(wù)指標(biāo)，使農(nóng)發(fā)行信貸人員用通常的分析方法很難做出正確判斷。如果將企業(yè)提供的信息資料作為發(fā)放貸款的依據(jù)，就很難保證信貸資產(chǎn)不發(fā)生風(fēng)險。
　　4、操作風(fēng)險。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的貸款從立項調(diào)查開始，辦理抵押擔(dān)保手續(xù)，上報審查審批，到最終簽訂合同發(fā)放貸款，要經(jīng)過許多步驟和環(huán)節(jié)，涉及的許多法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)章制度，稍有不慎，就將出現(xiàn)操作風(fēng)險，給信貸資產(chǎn)埋下風(fēng)險的隱患。如忽視第二還款來源引發(fā)的風(fēng)險，信貸人員在對企業(yè)進(jìn)行管理時，重點(diǎn)放在企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品銷售、市場前景及資金歸行、分割收貸收息等方面，比較容易忽視對第二還款來源的調(diào)查，特別是擔(dān)保人的擔(dān)保資格、抵押物變現(xiàn)損失等，對此調(diào)查把握不好，當(dāng)?shù)谝贿�款來源受阻時，貸款就很難如期收回；在辦理貸款時，由于登記在先，辦貸在后，因此，辦理登記貸款的合同往往會提前于貸款期限，如果信貸人員操作不慎，就會發(fā)生貸款抵押登記期限已過，而貸款期限還未到期的情況，造成抵押擔(dān)保合同失效，從而形成信貸風(fēng)險。
　　5、素質(zhì)風(fēng)險。農(nóng)發(fā)行過去長期承擔(dān)的是糧棉油收購貸款的供應(yīng)和管理，管理方式主要是封閉運(yùn)行，面對日益開放的商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其經(jīng)營管理素質(zhì)低下的缺點(diǎn)就顯現(xiàn)出來了，主要表現(xiàn)在：一些貸前調(diào)查流于形式，缺乏認(rèn)真和謹(jǐn)慎的態(tài)度，對項目評估缺乏深度了解，甚至一些項目貸款評估就是在客戶項目可行性研究報告基礎(chǔ)上，補(bǔ)充有關(guān)還款內(nèi)容而形成的，評估報告的科學(xué)性、客觀性打折扣。再如對客戶風(fēng)險的評估重視不夠，一些信貸人員簡單認(rèn)為只要貸款辦理財產(chǎn)抵押登記后，信貸風(fēng)險防范措施就算到位了，不重視對客戶風(fēng)險預(yù)警信號的收集、分析，更屬=網(wǎng)=站-原創(chuàng)文章，還是到網(wǎng)，更多原創(chuàng)沒有對客戶的還款意愿進(jìn)行深入了解，這些都將成為信貸風(fēng)險的成因。同時，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的貸款調(diào)查、貸款管理、貸款決策以及貸款責(zé)任的承擔(dān)，存在相互脫節(jié)的情況；不重視貸款條件的落實(shí)，貸后管理工作不到位，不重視客戶還款能力的變化，對擔(dān)保措施監(jiān)管不力等等還普遍存在。據(jù)調(diào)查，因農(nóng)發(fā)行自身管理素質(zhì)低下而形成的信貸風(fēng)險不在少數(shù)。
　　二、信貸風(fēng)險控制的對策
　　（一）強(qiáng)化對國家經(jīng)濟(jì)政策的研究，建立政策預(yù)警機(jī)制。國家經(jīng)濟(jì)政策的變化，事先都有一定的征兆，如退耕還林糧食供應(yīng)政策發(fā)生變化之前，社會經(jīng)濟(jì)生活中就出現(xiàn)了糧價持續(xù)上漲，價格已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的情況。因此，農(nóng)發(fā)行要加強(qiáng)對國家經(jīng)濟(jì)政策的研究，及時、準(zhǔn)確地把握國家經(jīng)濟(jì)、金融產(chǎn)業(yè)政策變化的趨勢，結(jié)合實(shí)際情況，對信貸業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分析評估，提高政策應(yīng)變能力，有條件的可成立政策研究辦公室，專門評估國家政策變化對農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險的影響，制定政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)發(fā)行的基層行也要設(shè)立政策風(fēng)險評估委員會，抽調(diào)各部門有責(zé)任心、具有一定管理能力的優(yōu)秀干部參與，針對本地實(shí)際情況和信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)，經(jīng)常性地對政策性業(yè)務(wù)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的風(fēng)險管理，以降低政策性風(fēng)險轉(zhuǎn)化為農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險的可能。
　�。ǘ⿵�(qiáng)化以法治貸意識，努力化解行政干預(yù)的負(fù)面影響。地方政府的行政干預(yù)，是農(nóng)發(fā)行在發(fā)展過程中不可避免的難題，農(nóng)發(fā)行的發(fā)展，不可能脫離地方政府，而要化解地方政府的行政干預(yù)，只有在工作中不斷強(qiáng)化法律知識的學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)法律意識，用依法行政、依法治貸的方法對抗行政干預(yù)。對涉及農(nóng)發(fā)行權(quán)益的房地產(chǎn)抵押，我們 ……（未完，全文共3842字，當(dāng)前僅顯示1941字，請閱讀下面提示信息。收藏《芻議農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險成因及控制對策》）