完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保制度

　　一、中小企業(yè)信用擔(dān)保問(wèn)題的提出
　　據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局副局長(zhǎng)邱曉華介紹：中國(guó)目前的企業(yè)是中小企業(yè)，而中小企業(yè)大多是民營(yíng)企業(yè)。中國(guó)的、工業(yè)新增產(chǎn)值的、社會(huì)銷(xiāo)售額的、稅收的和出口總
　　額的都是由中小企業(yè)創(chuàng)造的。然而就是這樣一個(gè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)的_，在發(fā)展之初，融資就成為一大難題，并有愈演愈烈之勢(shì)。年月日，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》；年月日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》，旨在對(duì)那些具有良好信用且符合國(guó)家或地區(qū)產(chǎn)業(yè)政策以及具有發(fā)展前景的中小企業(yè)，由政府出資或民間出資為其提供融資擔(dān)保。但經(jīng)過(guò)這些年的實(shí)踐，由于我國(guó)立法相對(duì)滯后等因素的制約，中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)還未能得到健康有序的發(fā)展，仍然存在諸多問(wèn)題：
　　資金來(lái)源單一規(guī)模較小。大部分中小企業(yè)信用擔(dān)保公司以政府財(cái)政資金為主，只有少數(shù)地區(qū)設(shè)有民營(yíng)擔(dān)保公司，且地方政府按縣區(qū)設(shè)立擔(dān)�；�
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理辦法，但是這些部門(mén)規(guī)章立法層次相對(duì)較低，效力有限，難以對(duì)擔(dān)保業(yè)整體和該行業(yè)所涉及的社會(huì)關(guān)系進(jìn)行全面規(guī)劃和調(diào)整，難以為中小企業(yè)信用擔(dān)保提供有效的政策支持和法律保護(hù)。
　　二、發(fā)達(dá)國(guó)家解決問(wèn)題的經(jīng)驗(yàn)
　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位逐步凸現(xiàn)，市場(chǎng)機(jī)制和金融機(jī)構(gòu)的自發(fā)行為都無(wú)法單獨(dú)承擔(dān)起對(duì)中小企業(yè)金融支持的任務(wù)，建立中小企業(yè)信用貸款擔(dān)保體系，是世界各國(guó)扶持中小企業(yè)發(fā)展的通行做法。在世界各國(guó)中，最早開(kāi)始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保的國(guó)家是日本，年就成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)，年成立全國(guó)性的日本中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)和全國(guó)中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)，形成了中央與地方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與再擔(dān)保相結(jié)合的全國(guó)性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。其次是美國(guó)、德國(guó)和加拿大，分別于年、年和年開(kāi)始實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。
　　縱觀經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，有許多有益的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒：
　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)有政策性的也有商業(yè)性的。由政府出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本都是政策性擔(dān)保、按市場(chǎng)化運(yùn)作，在擔(dān)保體系中，擔(dān)保的凈損失由政府補(bǔ)貼；由政府和民間機(jī)構(gòu)共同出資或由民間機(jī)構(gòu)出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是商業(yè)性的擔(dān)保，其擔(dān)保損失由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)。
　　對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)管理都非常規(guī)范，不僅制定了嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入制度，把擔(dān)保機(jī)構(gòu)納入行業(yè)管理，而且有專(zhuān)門(mén)法律保障和規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)行為。例如美國(guó)的《中小企業(yè)法》和《中小企業(yè)投資法》對(duì)信用擔(dān)保計(jì)劃的對(duì)象、用途、擔(dān)保金額和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等都有明確的規(guī)定；日本有《中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)法》，明確了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫(kù)和擔(dān)保協(xié)會(huì)的職能與作用，以及擔(dān)保的規(guī)則；加拿大制定的《中小企業(yè)融資法案》構(gòu)建了中小企業(yè)政策性擔(dān)保體系等等。相比之下，我國(guó)擔(dān)保業(yè)的行業(yè)管理法規(guī)基本屬于空白。
　　政府都規(guī)定了中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持的對(duì)象和政策目標(biāo)。如要求擔(dān)保對(duì)象具有良好的信用，符合國(guó)家或本地產(chǎn)業(yè)政策，具有發(fā)展前景；由于各國(guó)的中小企業(yè)的發(fā)展階段和管理_不同，各國(guó)擔(dān)保還有一些特殊的扶持重點(diǎn)，例如美國(guó)的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別為婦女、殘疾人、退伍軍人、少數(shù)民族、貧困地區(qū)辦的中小企業(yè)給予重點(diǎn)支持。相比之下，我國(guó)中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及支持的對(duì)象和政策目標(biāo)顯得模糊。
　　政府對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)行政策扶持與監(jiān)管。由于中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向性，各國(guó)政府都制定了一系列扶持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠政策，例如給予擔(dān)保機(jī)構(gòu)免稅政策等。同時(shí)對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行宏觀管理及定期監(jiān)督檢查。
　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行具有良好的協(xié)作方式，與銀行共擔(dān)擔(dān)保比例。國(guó)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不是獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限，與銀行分擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，例如美國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保金額一般不超過(guò)貸款的％－％，日本中小企業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)的擔(dān)保金額不超過(guò)貸款的％－％。目前我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本上是承擔(dān)了％的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
　　三、完善我國(guó)信用擔(dān)保的路徑選擇
　　借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家信用擔(dān)保的經(jīng)驗(yàn)，健全和完善我國(guó)的信用擔(dān)保，應(yīng)著力做好以下幾方面的工作：
　　按照“社會(huì)資本為主、多元化投資、市場(chǎng)化運(yùn)作、政府支持”的原則，繼續(xù)運(yùn)作好現(xiàn)有政府出資的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并逐步提高市場(chǎng)化運(yùn)作水平；鼓勵(lì)社會(huì)各類(lèi)組織和個(gè)人創(chuàng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大為中小企業(yè)發(fā)展提供融資擔(dān)保的規(guī)模；鼓勵(lì)各類(lèi)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提升信譽(yù)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；鼓勵(lì)和引導(dǎo)同行業(yè)、同區(qū)域中小企業(yè)建立聯(lián) ……（未完，全文共2836字，當(dāng)前僅顯示1803字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《完善中小企業(yè)的信用擔(dān)保制度》）