互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析——以阿里余額寶為例

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析——以阿里余額寶為例

摘要互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)當(dāng)前金融環(huán)境下的一個(gè)特定產(chǎn)物，給傳統(tǒng)銀行體系注入了新的活力，它對(duì)商業(yè)銀行的影響程度也受到了廣泛關(guān)注，以阿里余額寶為例，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和發(fā)展模式，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付地位和存款的影響，并認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可以促使銀行體系深化改革，商業(yè)銀行應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 余額寶

1引言2013年6月13日，阿里巴巴旗下的支付寶公司正式推出“余額寶”功能余額寶的出現(xiàn)引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)熱，前所未有地加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，根據(jù)天弘基金管理有限公司官力一網(wǎng)站的數(shù)據(jù)，截至2013年6月30日，余額寶累計(jì)用戶數(shù)己經(jīng)達(dá)到251. 56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66. O1億元到今年第一季度末，余額寶規(guī)模己突破5400億兀，客戶數(shù)超過(guò)810。萬(wàn)戶，天弘基金靠此從名不見(jiàn)經(jīng)傳的一家小型基金公司躍居國(guó)內(nèi)最大的
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，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于其“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，可以使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成木更低、操作更便捷等一系列特征
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（1）第三方支付模式
根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)第二支付己不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全而覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。
從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來(lái)看，目前市場(chǎng)上第三方支付公司的運(yùn)營(yíng)模式可以歸為兩大類:一類是獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平臺(tái)完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決力一案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卜拉等為典型代表另一類是以支付寶、財(cái)付通_依托于自有B2 Cy2y電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式
第三方支付的興起，不可避免的在結(jié)算費(fèi)率及相應(yīng)的電子貨幣、虛擬貨幣領(lǐng)域給銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存隨著第三方支付平臺(tái)走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，銀行的中間業(yè)務(wù)正在被其不斷蠶食同時(shí)，支付公司也開(kāi)始_到信用卡和消費(fèi)信貸等傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域(2)大數(shù)據(jù)金融模式大數(shù)據(jù)金融是指電子商務(wù)企業(yè)集合其海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全力一位信息，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷和風(fēng)控力一而有的放矢大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以石計(jì)算為基礎(chǔ)目前，大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺(tái)模式和京東、蘇寧為代表的供應(yīng)鏈金融模式大數(shù)據(jù)金融模式廣泛應(yīng)用于電商平臺(tái)，以對(duì)平臺(tái)用戶和}供應(yīng)商進(jìn)行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應(yīng)鏈所帶來(lái)的企業(yè)收益隨著大數(shù)據(jù)金融的完善，企業(yè)將更加注重用戶個(gè)人的體驗(yàn)，進(jìn)行個(gè)性化金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。
(3)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式P2P(Peer to Peer)網(wǎng)貸，就是有資金并且有理財(cái)投資需求的個(gè)人，通過(guò)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)牽線搭橋，使用信用貸款的力-式將資金貸給其他有借款需求的人其中，P2P網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)對(duì)借款人資信狀況進(jìn)行考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等，其本質(zhì)是一種民間借貸方式根據(jù)網(wǎng)貸之家網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前全國(guó)活躍的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大約在80。家左右P2P網(wǎng)貸己經(jīng)出現(xiàn)了以下幾種運(yùn)營(yíng)模式，一是純線上模式，例如拍拍貸、合力貸、人人貸等，其特點(diǎn)是資金借貸活動(dòng)都通過(guò)線上進(jìn)行，不結(jié)合線下的審核第二種是線上線下相結(jié)合的模式，以翼龍貸為代表借款人在線上提交借款中請(qǐng)后，平臺(tái)通過(guò)所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的力一式審核借款人的資信、還款能力等情況第二種是以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式這種模式是公司作為中間人對(duì)借款人進(jìn)行篩選，以個(gè)人名義進(jìn)行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者從P2P的特點(diǎn)來(lái)看，其在一定程度上降低了市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度，對(duì)利率市場(chǎng)化將起到一定的推動(dòng)作用由于其參與門檻低、渠道成木低，在一定程度上拓展了社會(huì)的融資渠道但從目前狀況來(lái)看，P2P網(wǎng)貸還處在發(fā)展初期，用戶認(rèn)知程度不足、風(fēng)控體系不健全是P2P行業(yè)發(fā)展 ……（未完，全文共5562字，當(dāng)前僅顯示1953字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析——以阿里余額寶為例》）