我國農村保險市場監(jiān)管研究

目錄/提綱：……
一、農村保險監(jiān)管的經濟學動因
（一）市場支配力的存在
（二）外部性的存在
（三）公共物品
（四）信息不對稱
二、農村保險監(jiān)管的意義
三、我國農村保險監(jiān)管存在的問題
（二）農村保險市場監(jiān)管法律建設相對落后
（三）監(jiān)管理念有待提高，監(jiān)管技術亟需改善
（四）監(jiān)管部門缺乏足夠的權威性，手段仍以行政手段為主
（五）缺乏完整的保險市場監(jiān)管體系
（六）農村保險市場監(jiān)管力量不足，監(jiān)管人才缺乏
四、強化農村保險市場監(jiān)管的政策建議
（一）由嚴格的市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡
（二）努力完善保險監(jiān)管法制建設
（三）轉變監(jiān)管理念，運用新的監(jiān)管手段
（四）完善農村保險市場監(jiān)管體系
……
我國農村保險市場監(jiān)管研究

【摘要】近年來，由于我國保險市場發(fā)展迅速，保險公司的實力不斷增強，各保險公司之間的競爭日趨激烈，為了搶占市場份額，于是紛紛把發(fā)展的目光轉向了潛力巨大的農村保險市場。然而，我國農村保險市場存在著市場失靈、監(jiān)管不力、法制不健全、監(jiān)管體系不完善等諸多問題，因此需要對該市場進行監(jiān)管。為此，保險監(jiān)管機構應該轉變監(jiān)管理念、完善監(jiān)管體系、突出監(jiān)管重點，通過科學合理的手段對農村保險市場進行監(jiān)管，以促進其健康發(fā)展。

關鍵詞：動因；意義；問題；對策

保險監(jiān)管是指保險監(jiān)管機構履行行政管理職能，依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督全國保險市場的活動。公共利益監(jiān)管理論認為，政府監(jiān)管的存在是為了修正低效率或不公正的市場行為。政府對農村保險業(yè)實施監(jiān)管是一種政府干預經濟的行為，合理的政府干預，對于維護市場機制正常運行、及時糾正市場缺陷、防范各類風險是十分必要的。?由于農業(yè)的基礎地位以及農民在人口結構中的較高比重，“三農”問題的解決狀態(tài)將直接影響我國經濟和社會的可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。
一、農村保險監(jiān)管的經濟學動因
在經濟學中，政府干預經濟的一種動因是市場失靈的存在。作為
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公共物品
公共物品具有非競爭性和非排他性。公共物品的這種特殊性，使得個人存在搭便車的心理，從而導致公共物品的供給量遠遠小于帕累托最優(yōu)狀態(tài)，即導致了市場失靈。農村保險監(jiān)管是保險市場上典型的公共物品，同時具備非競爭性和非排他性。保險監(jiān)管的存在可以維護保險市場的秩序，保護保險人和被保險人的合法權益。當保險監(jiān)督管理機構依法對農村保險業(yè)實施監(jiān)督管理時，所有的保險企業(yè)和保險消費者都享受到了利益，保險監(jiān)管所帶來的好處并不會因為多一個人來分享而影響到其他人獲得的效用。同時，保險監(jiān)管也無法排除其他人的消費，保險監(jiān)管制度一旦建立，就會使得所有保險人和保險消費者受益。
（四）信息不對稱
保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，集風險性和金融性于一體。保險經營活動交易的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險知識等差異，造成對方希望了解或本來能夠了解的信息不能為對方所了解，從而形成了保險市場信息不對稱的現(xiàn)象。保險市場的信息不對稱，主要表現(xiàn)為逆選擇和道德風險問題，保險公司可以利用信息不對稱對投保人或保險潛在消費者產生不利影響。信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導致保險市場運行的低效率。
二、農村保險監(jiān)管的意義
我國自改革開放以來，保險業(yè)市場發(fā)展迅速，保險業(yè)主體不斷增加，目前保險公司數量已增至120 余家，保費收入也屢創(chuàng)新高，僅2010 年1-8 月份我國原保險保費收入就近約1010 億元。但在我國保險公司取得巨大成績的同時，也應看到我國保險業(yè)發(fā)展同國外的差距以及自身存在的問題。我國發(fā)達地區(qū)與中西部落后地區(qū)、城市地區(qū)與鄉(xiāng)村地區(qū)在保險業(yè)的發(fā)展上存在著巨大差距，無論是保險公司數量、業(yè)務規(guī)�；蛘呤潜ＹM收入等方面均不可同日而語。
長期以來，我國大多數保險公司均把公司發(fā)展經營的重點放在經濟發(fā)達地區(qū)，而對占有近八億人口的農村地區(qū)棄之不顧或者少有涉及。隨著我國新農村建設的發(fā)展，農民收入的不斷提高，農民對保險的需求也越來越強烈，投保參保的積極性不斷提高，農村保險市場潛力巨大。正如保監(jiān)會主席吳定富所說：“我國絕大部分人口是農民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場在農村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場”。可以說，誰能緊緊抓住我國農村保險市場，誰就發(fā)掘了一座巨大的金礦，必將會大大增強該公司的市場占有率以及綜合實力。
我國是農業(yè)大國，又是自然災害頻發(fā)的國家，自然災害頻率比世界平均水平高18 個百分點。尤其是農業(yè)災害一旦發(fā)生，所造成的嚴重后果，不僅直接影響到廣大農民的收入、農村地區(qū)經濟的發(fā)展，還會波及到工業(yè)、商業(yè)、外貿甚至金融等一系列經濟部門。保險作為風險轉移機制，具有分散風險、經濟補償的社會保障功能。它可以對風險進行有效的管理，克服風險帶來的各種不利因素，降低風險事故造成的損失。在倡導科學發(fā)展觀和構建和諧社會的今天，發(fā)展農村保險對于提高保險業(yè)整體發(fā)展實力，完善農村社會保障體系，解決“三農”問題，建設社會主義新農村均具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
三、我國農村保險監(jiān)管存在的問題
我國農村保險市場在監(jiān)管方面還存在的不少問題。具體主要表現(xiàn)在：
（一） 過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存我國農村保險市場的監(jiān)管一直存在著過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存的矛盾現(xiàn)象。監(jiān)管重心仍然放在保險機構的市場行為上，而對于保險公司償付能力和經營風險等關鍵領域的監(jiān)管卻淺嘗輒止。多年來，中國保險監(jiān)管機構對保險公司償付能力的監(jiān)管，僅采取最低資本額的監(jiān)管制度，而對償付能力不足的保險公司也從未采取過任何有效監(jiān)管措施，造成國內保險業(yè)曾一度有多家公司的償付能力嚴重不足,對國內保險業(yè)的健康發(fā)展構成嚴重威脅。國外許多保險市場監(jiān)管的經驗表明，監(jiān)管機構對保險市場的監(jiān)管應當嚴格控制在市場失靈領域，只有存在實際或潛在的市場失靈，并且監(jiān)管機構確實能夠通過監(jiān)管提高市場的公平和效率時，才應該進行直接的管制。在市場機制能夠自動調節(jié)的方面采取過多的監(jiān)管，將造成監(jiān)管過度而損失市場效率。
（二） 農村保險市場監(jiān)管法律建設相對落后
保險法規(guī)是保險監(jiān)管的行動綱領，即使是經過了2 次修訂的全 ……（未完，全文共6165字，當前僅顯示2165字，請閱讀下面提示信息。收藏《我國農村保險市場監(jiān)管研究》）