關(guān)于保險受益權(quán)問題的研究

目錄/提綱：……
一、保險受益權(quán)的性質(zhì)
（一）首先，在保險事故發(fā)生前，保險受益權(quán)的性質(zhì)
（二）保險事故發(fā)生后，保險受益權(quán)的性質(zhì)
二、保險受益權(quán)的主體
三、保險受益權(quán)的產(chǎn)生
（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的
四、保險受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓
五、保險受益權(quán)的消滅
……

　　保險受益權(quán)是保險合同中指定的受益人所享有的，當保險事故發(fā)生時向保險人請求給付保險金的權(quán)利。本文對保險受益權(quán)的性質(zhì)，主體，及其產(chǎn)生，轉(zhuǎn)讓和消滅做了一些探討，認為在保險事故發(fā)生前受益人享有的是一種期待的地位而非期待權(quán)，保險事故發(fā)生后，受益人享有的是財產(chǎn)權(quán)。保險受益人制度不僅適用于人身保險中，也應(yīng)適用于財產(chǎn)保險中。受益權(quán)的產(chǎn)生
　　是基于保險合同對受益人的指定，應(yīng)當拋棄“法定受益人”這種易引起混亂的說法。在保險事故發(fā)生前，受益權(quán)不能轉(zhuǎn)讓，在保險事故發(fā)生后，受益權(quán)可以_的轉(zhuǎn)讓。保險受益權(quán)的消滅除了受益權(quán)法定喪失的情況外，還可以因受益人放棄受益權(quán)，保險合同解除等原因而消滅。相信對澄清實踐中的一些誤解，完善我國《保險法》中受益人制度有所裨益。
　　一、保險受益權(quán)的性質(zhì)
　　保險受益權(quán)是保險合同中指定的受益人所享有的，當保險事故發(fā)生時向保險人請求給付保險金的權(quán)利。
　　一直以來，關(guān)于受益權(quán)的性質(zhì)問題，學術(shù)界有不同的看法。
　　如李玉泉、羊煥發(fā)、吳兆祥等先生認為，受益人在保險事故發(fā)生前享有的是一種期待權(quán)，在保險事故發(fā)生后，這種權(quán)利才轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，即債權(quán)。
　　秦道夫先生認為，在保險事故發(fā)生前受益權(quán)是一種期待權(quán)，在保險事故發(fā)生后，因為受益權(quán)不能繼承而認為它屬于一種身份權(quán)；
　　江朝國先生認為在保險事故發(fā)生前受益人所享有的僅僅是一
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保人或者被保險人在指定受益人時就已聲明拋棄處分權(quán)的[6].
　　當投保人或者被保險人指定受益人后，對受益人加以_變更的權(quán)利是其處分權(quán)。如果投保人或者被保險人在指定受益人時聲明拋棄這種處分權(quán)，則一般不允許再變更其已指定的受益人。這時，受益人的地位已經(jīng)確定，只要保險事故發(fā)生，受益人尚生存且沒有喪失受益權(quán)，則該受益人可以確定的取得保險金給付請求權(quán)。這時受益人的受益權(quán)具備了取得權(quán)利的部分要件，并且由于投保人或者被保險人拋棄了其_處分權(quán)，已指定的受益人不得再被投保人或者被保險人單方面變更，受益人對取得保險金給付請求權(quán)的期待受法律意義上的保護。符合王澤鑒先生提供給我們的期待權(quán)的第一條判斷標準。
　　但是，受益人此時并不能對其取得的這種期待的地位進行任意轉(zhuǎn)讓。因為投保人，被保險人是繳納保險費的保險合同的當事人和關(guān)系人，如果沒有投保人或者被保險人的同意，或者保險合同沒有載明允許轉(zhuǎn)讓，就容許受益人將這種期待的地位轉(zhuǎn)讓給他人，無疑會增加保險事故中的道德風險，所以受益人此時 并不能對其取得的這種期待的地位進行任意轉(zhuǎn)讓。
　　此時，受益人取得的這種期待的地位雖然受法律的保護，但是并沒有成為法律上可以_交易的客體。綜合王澤鑒先生提供給我們判斷期待和期待權(quán)的兩條標準，我們可以看出受益人的地位在這種情況下并不滿足期待權(quán)的第二條標準，所以筆者認為，在投保人或者被保險人指定受益人時就已聲明拋棄處分權(quán)
　　的情況下，保險事故發(fā)生前，受益人所享有的僅僅是一種期待的地位，而不是所謂的期待權(quán)。
　　第二種情況，投保人或者被保險人在指定受益人時保留處分權(quán)的。
　　這時，在保險事故發(fā)生前，受益人基于投保人或者被保險人的指定，雖然已具備取得保險金給付請求權(quán)的部分要件，對取得保險金給付請求權(quán)享有一種事實上的期待地位，但由于被保險人和投保人可以隨時更改受益人，即可以隨時以自己單方的行為消滅受益人的這種期待的地位，受益人的地位處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，有可能隨時喪失受益權(quán)，故嚴格來說此時的受益人并不受法律上的保護，不滿足王澤鑒先生提供給我們的期待權(quán)的第一個判斷標準。而既然其根本不受法律上的保護，則更沒有賦予權(quán)利性質(zhì)，使其成為法律上_交易的客體的必要。因此在這種情況下，我們無法稱受益人所享有的為期待權(quán)，其享有的也僅僅是一種期待的地位而已。
　�。ǘ┍ｋU事故發(fā)生后，保險受益權(quán)的性質(zhì)。
　　有了以上對保險事故發(fā)生前保險受益權(quán)的性質(zhì)的分析，保險事故發(fā)生后，保險受益權(quán)的性質(zhì)問題就很簡單了，保險事故發(fā)生后，受益人原始的取得保險金給付請求權(quán)，這時受益權(quán)是一種既得的財產(chǎn)權(quán)利。
　　民法上對財產(chǎn)權(quán)和非財產(chǎn)權(quán)的劃分標準是以其標的物為標準，財產(chǎn)權(quán)是指具有經(jīng)濟利益的權(quán)利；非財產(chǎn)權(quán)是指與權(quán)利主體的人格，身份有不可分離關(guān)系的權(quán)利。[7]保險金顯然具有經(jīng)濟利益，并且此時受益權(quán)可以與權(quán)利主體的人格，身份相分離，可以脫離權(quán)利主體而存在，即此時受益權(quán)可以_的轉(zhuǎn)讓，繼承和放棄。因此，保險事故發(fā)生后，保險受益權(quán)是一種典型的財產(chǎn)權(quán)。
　　有些學者之所以認為它是一種身份權(quán)，是基于在保險事故發(fā)生前，受益人享有的是一種期待權(quán)，而在保險事故發(fā)生前，受益人死亡的，則受益人的這種期待權(quán)消滅，不能被受益人的繼承人所繼承，從而認為受益權(quán)是專屬于受益人的一種權(quán)利，是一種身份權(quán)。這種看法是不對的：第一，期待權(quán)只可能在財產(chǎn)權(quán)上發(fā)生，因為身份權(quán)是維持一定身份所必要的權(quán)利，它的發(fā)生與權(quán)利主體的身份密切不可分離，因此身份權(quán)不能成為法律交易的客體，承認有取得身份權(quán)的期待權(quán)，沒有任何意義[8].因而認為受益人的受益權(quán)在保險事故發(fā)生前是期待權(quán)，而在保險事故發(fā)生后是一種人身權(quán)，這種說法本身就是自相矛盾的。
　　第二，這種觀點認為在保險事故發(fā)生前受益人享有的是期待權(quán)，受益人死亡的，期待權(quán)消滅，期待權(quán)不能被受益人的繼承人所繼承，因而受益權(quán)是專屬于受益人的身份權(quán)。這種觀點混淆了受益人在保險事故發(fā)生前后享有權(quán)利的不同狀態(tài)，沒有分階段對受益人的權(quán)利狀態(tài)進行分析，籠統(tǒng)地把受益人的權(quán)利狀態(tài)視為一個整體，以保險事故發(fā)生前受益人的權(quán)利狀態(tài)來判斷保險事故發(fā)生后受益權(quán)的性質(zhì)，因而是邏輯混亂的。而且根據(jù)我們前面的分析，在保險事故發(fā)生前，受益人享有的是一種期待的地位，并不是什么期待權(quán)。
　　第三，根據(jù)上文的分析，判斷財產(chǎn)權(quán)和非財產(chǎn)權(quán)的標準是權(quán)利的標的物，而不是以權(quán)利能否被繼承來作為劃分標準。在保險事故發(fā)生前，受益人享有的是一種期待的地位，而不是期待權(quán)，這種期待的地位當然不能被繼承；在保險事故發(fā)生后，受益人原始的取得了保險金給付請求權(quán)，這是一種確定的財產(chǎn)權(quán)利，若此時受益人死亡，受益人的繼承人可以繼承這種權(quán)利。
　　二、保險受益權(quán)的主體
　　保險受益權(quán)的主體為保險受益人，是指由被保險人或者由投保人在保險合同中指定的，于保險事故 ……（未完，全文共7308字，當前僅顯示2566字，請閱讀下面提示信息。收藏《關(guān)于保險受益權(quán)問題的研究》）