對農(nóng)發(fā)行防范化解道德風險的思考

目錄/提綱：……
一、農(nóng)發(fā)行信貸領域“道德風險”面臨的現(xiàn)狀
一是大案要案增加
二是案件數(shù)量出現(xiàn)反彈
三是信貸領域案件是重點
四是工作責任心不強、違規(guī)操作、失職瀆職導致的案件增加
五是基層行和領導干部是重點
二、農(nóng)發(fā)行信貸領域“道德風險”產(chǎn)生的成因分析
一是經(jīng)營思想有偏差
二是履職盡責不到位
三是信貸制度執(zhí)行不力
四是職業(yè)道德觀念淡薄
六是制度執(zhí)行力不夠
七是法律規(guī)范制約滯后
三、防范和化解農(nóng)發(fā)行信貸領域“道德風險”的主要對策
二是要建立有效的利益補償責任制和具有激勵效率的分配機制和管理機制
三是要建立誠信制約管理體系
四是要建立和完善信用制度
一是要進一步加強教育制度建設
二是要進一步加強監(jiān)督制度建設
四是進一步加強懲治制度建設
一是要加強制度執(zhí)行的組織領導
二是加大信貸資產(chǎn)責任追究的力度
一是建立健全銀企廉政共建機制
二是著力規(guī)范員工的職業(yè)操守
一是要優(yōu)化員工配置
二是實行崗位輪換
三是建立員工等級制度
四是實行末位淘汰制
……

　　對農(nóng)發(fā)行防范化解道德風險的思考
　　黨的十七大報告指出：窗口行業(yè)要“以增強誠信意識為重點，加強社會公德、職業(yè)道德、個人品德建設�！弊鳛檗r(nóng)業(yè)政策性銀行，在以人為本的今天，要防范和化解金融風險，必須首先把“道德風險”的防范放在首要位置，從而使政府、銀行和企業(yè)在誠實守信的金融運行環(huán)境中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
　　所謂“道德風險”，國際貨幣基金組織出版的《銀行穩(wěn)健經(jīng)營與宏觀經(jīng)濟政策》一書的定義是：銀行職員因職業(yè)道德缺陷而使銀行經(jīng)營隱藏或出現(xiàn)風險，對銀行造成損失或潛在損失。它包括銀行經(jīng)營者或操作者工作不負責任、貪污欺詐、偷閑、瀆職等行為。對此，本文結合農(nóng)發(fā)行信貸經(jīng)營管理過程中出現(xiàn)的“道德風險”形狀，就如何進一步加強道德風險的防范談一淺見。
　　一、農(nóng)發(fā)行信貸領域“道德風險”面臨的現(xiàn)狀
　　“人無信不立，政無信不威，商無信不富”的至理名言，至所以流傳不衰。就因為它能規(guī)范、約束人與社會、人與單位及經(jīng)營者之間的信用行為。農(nóng)發(fā)行是以支持糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購、貫徹落實國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化政策為己任，承擔農(nóng)業(yè)領域開發(fā)任務，為“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性服務的農(nóng)業(yè)政策性金融結構。其特點是：貸款投放主
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產(chǎn)生“道德風險”的原因在于：一是經(jīng)營思想有偏差。近年來隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務范圍和信貸投放量的不斷擴大,有的行沒有堅持認真落實總行提出的“一手抓信貸資金投放，一手抓信貸三個環(huán)節(jié)的嚴格監(jiān)管”的要求；有的行缺乏穩(wěn)健經(jīng)營思想,片面追求業(yè)務發(fā)展速度,忽視“道德風險”防范。二是履職盡責不到位。有的信貸人員不認真履行職責,工作作風飄浮, 對承諾的責任不落實，內(nèi)部管理不規(guī)范，只注重樹功績，講排場，而放松對員工道德品質的教育，對本應嚴肅的企業(yè)信用等級評定等類似活動，沒有把好準入關;有的信貸人員工作講感情，不講原則;有的甚至與一些不法企業(yè)打成一片,內(nèi)外勾結,合伙騙貸。三是信貸制度執(zhí)行不力。有的信貸管理人員對制定的制度、承諾的內(nèi)容，只停留在“紙上”、“墻上”和“嘴上”；監(jiān)管制度不健全、制度落實、監(jiān)督制約、內(nèi)部控制不到位，監(jiān)督檢查流于形式；有的行對信貸資金用途監(jiān)管流于形式, 對風險防范和操作管理、資金使用過程的監(jiān)管不深入、不細致，甚至是“走馬觀花”，為風險的產(chǎn)生留下“死角”。四是職業(yè)道德觀念淡薄。如有的行領導、少數(shù)信貸員不學法、不懂法、不守法,自律性差;五是信息反饋、風險管理手段落后，尤其是缺少有關借款企業(yè)誠信的信用風險管理的技術，對信貸風險的預警提示遠達不到管理要求。加之內(nèi)控機制不健全，內(nèi)控時效滯后，缺乏真正有效地公開、公正、公平的激勵機制，員工自尊需求得不到滿足，特別是隨著業(yè)務的發(fā)展、利潤的增加，其分配機制與基層行員工的貢獻率不相等，存在一定的尋租空間和滋長道德風險的土壤，因而導致了一系列道德風險案件的發(fā)生。六是制度執(zhí)行力不夠。制度的效用取決于制度的執(zhí)行力。近幾年，隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務的不斷擴大、管理規(guī)范化手段的不斷創(chuàng)新，總行先后出臺了數(shù)十項改革創(chuàng)新舉措，建章立制300多建，去年又對信貸管理制度和操作流程進行了規(guī)范整合，建立了涵蓋經(jīng)營管理全過程的制度體系，各級行也相應地完善和規(guī)范了相等管理制度。但是，由于受管理機制、獎懲機制不活的影響，許多制度不同程度的存在“執(zhí)行不力”、“流于形式”現(xiàn)象，從而為防范道德風險留下了“隱患”。七是法律規(guī)范制約滯后。無法可依的法律地位決定了其道德風險控制的艱巨性。自1994年3家政策性銀行成立后，關于政策性銀行的立法卻一直沒有出臺，對政策性銀行經(jīng)營范圍、運行規(guī)則、違規(guī)處罰等都沒有明確規(guī)定。政策性銀行在無制度約束的情況下，運行了10多年，風險管理缺乏依法治行的“尚方寶劍”。 這些行為都為“道德風險”的加劇提供了“繁殖溫床”。
　　三、防范和化解農(nóng)發(fā)行信貸領域“道德風險”的主要對策
　　1、完善法律體系，規(guī)范誠信監(jiān)管行為。一是要盡快制定《農(nóng)業(yè)政策性銀行法》，進一步明確農(nóng)業(yè)政策性銀行的地位、作用、權利和職責，發(fā)揮法律的規(guī)范、約束和保護作用，建立符合我國現(xiàn)實國情和社會主義市場經(jīng)濟_實際需要的以法律為基礎、以政策為導向、以市場為手段的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策金融體系；合理確立農(nóng)業(yè)政策性銀行的經(jīng)營原則和業(yè)務范圍，規(guī)范政策性銀行的經(jīng)營行為，防止農(nóng)業(yè)政策性銀行商業(yè)化、財政化，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的潛在職能，用法律手段來維護農(nóng)業(yè)政策性銀行的利益。二是要建立有效的利益補償責任制和具有激勵效率的分配機制和管理機制。三是要建立誠信制約管理體系。通過法律這個“上方寶劍”嚴厲懲治、打擊信貸領域里的道德風險犯罪行為。四是要建立和完善信用制度。要充分利用計算機網(wǎng)絡優(yōu)勢，建立征信平臺，由政府、銀行、工商、稅務及司法等部門聯(lián)合，將企業(yè)和個人的信用狀況進行跟蹤調(diào)查、收集、整理后，建立信用檔案，依法定期向社會披露，或作為信用查證信息，向社會提供完備、權威的信用信息服務，以此推動全社會信用體系的建設和完善。
　　2、加強道德風險防范制度建設。一是要進一步加強教育制度建設。要不斷夯實員工廉潔從業(yè)思想基礎，筑牢道德防線。積極探索構建充分發(fā)揮教育說服力和制度約束力整體功效的教育機制。要建立完善示范教育、警示教育、崗位廉政教育和合規(guī)教育等制度，提高教育實效。二是要進一步加強監(jiān)督制度建設。要積極探索加強監(jiān)督的有效途徑和方式方法，建立健全決策權、執(zhí)行權、監(jiān)督權既相互制約又相互協(xié)調(diào)的運行機制。建立對重點 ……（未完，全文共4354字，當前僅顯示2199字，請閱讀下面提示信息。收藏《對農(nóng)發(fā)行防范化解道德風險的思考》）