現(xiàn)行國家助學貸款制度的缺陷及其完善

　　助學貸款是金融業(yè)支持科教興國的重要舉措之一。國家早在1999年推出助學貸款政策以來，惠及數(shù)百萬貧困學子，可謂成效卓著。然而，幾經(jīng)變革的國家助學貸款制度在一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的開展仍不盡人意。對于一項政策在特定的經(jīng)濟背景下失靈，一般存在兩種不同的思路：一種是繼續(xù)下大力氣推動政策實施；另一種是反思政策實施過程中的磨擦因素。本文側重于后者，闡述現(xiàn)行的助學貸款制度在實際操作中的不足之處，并就完善助學貸款制度、促進助學貸款的進一步發(fā)展提出相應的政策建議。
　　一、現(xiàn)行國家助學貸款政策制度的缺陷
　　1、國家助學貸款制度沒有過多強調(diào)政府的責任。一個國家助學貸款開展的如何，關鍵在于政府。從國外助學貸款成功的案例看，助學貸款大多以政府貸款為主，同時，助學貸款的引導都是由政府統(tǒng)一指揮。而在我國，政府對銀行的支持力度僅限于免征利息收入營業(yè)稅。我國助學貸款制度突出了政府不出資、不拿錢，而以行政命令要求商業(yè)銀行發(fā)放助學貸款。這種行政命令型背后，實質(zhì)上是政府把責任推給銀行，造成事實上的政企不分，影響銀行作為企業(yè)的經(jīng)營
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人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，利率不上浮，欠息不計復利。同時還規(guī)定：借款學生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后全部自付，借款學生畢業(yè)后開始計付利息；借款學生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在1-2年內(nèi)開始還款。在經(jīng)濟較發(fā)達、畢業(yè)學生就業(yè)率高的地區(qū)，還貸率就高；而在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，助學貸款有可能出現(xiàn)借款學生畢業(yè)后在1-2年未還款期間，放款銀行收不到貸款利息的情況。同時，還款方式的單一性也增加畢業(yè)生的還款難度，一部分畢業(yè)生到外地就業(yè)，結果到期無法繳存貸款本息。前幾年助學貸款的不良貸款率中，有一部分是由于還款方式單一而導致畢業(yè)生有錢“難還”引致的。
　　5、國家助學貸款確定風險補償金的標準不一增加了基層經(jīng)辦銀行的貸款難度。助學貸款制度關鍵的一項內(nèi)容，就是通過招標選擇貸款經(jīng)辦銀行，建立風險補償金制度。風險補償金的比例主要由中標銀行與教育部門的溝通協(xié)調(diào)來確定，如果協(xié)調(diào)機制不暢通，極易形成行政攤派。目前，中標銀行的風險補償率在各地區(qū)之間并不平衡，風險補償率最高在15%，最低在8%左右，兩者差距近一倍。由此看，全國間還未形成一個科學的風險補償確定標準，確定風險補償金比例是否合理對已經(jīng)中標的銀行大力開展助學貸款的積極性影響很大。事實上，由于延長還款期限，以及貸款違約情況的不確定性，助學貸款已經(jīng)具備了風險的諸多因素，如果基層經(jīng)辦行的上級行在對風險補償金進行切塊分配時，欠缺考慮區(qū)域位置和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實情，就會增加基層經(jīng)辦行對助學貸款投放難度。
　　6、國家助學貸款制度沒有確立各主體間有效的信息共享機制。目前銀行、高校、學生以及政府部門之間的信息資源缺乏整合，信息不對稱問題依然嚴重。主要集中在學生的申請情況，學校和金融機構無從核實；學校及金融機構對貸款學生的動態(tài)信息缺乏了解途徑；金融機構、有關部門之間缺乏信息交流機制等方面。信息共享機制的缺乏一方面降低助學貸款工作效率；另一方面有可能導致重復申請貸款的問題。
　　二、完善助學貸款制度、促進助學貸款的進一步發(fā)展的政策建議
　　1、助學貸款要考慮加大政府的責任。國家助學從一定程度上講是政府財政職能的范疇，而貨幣政策是通過調(diào)節(jié)和控制貨幣供應量進而促進社會總供求平衡，在促進國家?guī)椭毨髮W方面也只是間接的、從屬的。從經(jīng)濟學角度講，政府通過提供貸款本金，或者貸款擔保來實現(xiàn)以小博大，促進資源的有效配置和教育的可持續(xù)發(fā)展，是政府的最佳選擇。因此，我國的助學貸款要從政策制度上加大政府的責任，從一定程度上講政府的介入程度與角色定位決定著助學貸款的發(fā)展方向。
　　2、國家應考慮調(diào)整助學貸款的供給主體，由政策性銀行替代國家商業(yè)銀行發(fā)放國家助學貸款。商業(yè)性金融機構承擔政策性業(yè)務，具有行政干預色彩，在一定程度上影響其積極性、經(jīng)營效益并承擔較大風險，不符合市場經(jīng)濟原則。由政策性銀行制度安排替代商業(yè)銀行的理由基于兩點，一是政策性銀行能夠超越單純的利潤目標，遵循的是社會效益大于社會成本原則，從而改變國家助學貸款的目標函數(shù)。二是國家財政對事后的損失雖然由有限負擔轉(zhuǎn)為完全負擔，但仍可利用時間差部分發(fā)揮杠桿效應，并籍以銀行為中介約束學生的道德風險，因而有充分的激勵促進貸款制度的變革�，F(xiàn)階段國家助學貸款供給不足的主要原因在于制度安排存在嚴重缺陷，事實上是強迫商業(yè)性機構提供公共產(chǎn)品，消除供給瓶頸的出路在于，成立專門的政策性銀行或者由現(xiàn)有的政策性銀行替代國有商業(yè)銀行發(fā)放國家助學貸款。
　　3、國家應盡快建立風險共擔機制。助學貸款關系到學生、學校、政府和銀行四方面的利益與責任，如果按現(xiàn)有制度的設計，學生、學校和政府都是受益者，學生獲得貼息貸款，學校不用擔心貧困生拖欠學費，而資助貧困生完成學業(yè)本來就是政府的職能，三方都享受到了利益，只有銀行承擔高損失、高風險。因此，在政府、學校、學生、銀行四個 ……（未完，全文共4014字，當前僅顯示2027字，請閱讀下面提示信息。收藏《現(xiàn)行國家助學貸款制度的缺陷及其完善》）