干部學習講稿：深化農(nóng)村金融改革

目錄/提綱：……
一、我國農(nóng)村金融的整體現(xiàn)狀
（一）我國現(xiàn)代農(nóng)村金融的發(fā)展缺陷
（二）民間金融
二、我國農(nóng)村金融未來發(fā)展趨勢
（一）農(nóng)村的商業(yè)金融
（二）農(nóng)村信用合作社
三、新型形勢下的互聯(lián)網(wǎng)金融
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干部學習講稿：深化農(nóng)村金融改革
主講人：鄭風田
中國人民大學農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學院 副院長

大家好，下面我們講解的內(nèi)容，是深化農(nóng)村金融改革。
一、我國農(nóng)村金融的整體現(xiàn)狀
第一個問題，我介紹一下我們國家目前農(nóng)村金融的整體概況。
現(xiàn)在我們國家農(nóng)村是一個什么樣的概況呢？金融分兩塊，一個是商業(yè)金融，一個是民間金融。所謂商業(yè)金融，就是由商業(yè)的機構(gòu)給農(nóng)村居民提供各種各樣的金融服務(wù)。所謂的民間金融就是非正式的金融部門做的。所以，你要講中國的農(nóng)村金融問題應(yīng)該是兩個方面。這兩個方面實際上都有很大的問題，都需要進行改革，然后深化。這幾年1號文件明顯地對農(nóng)村金融進行了很多政策。但是和農(nóng)村實際的現(xiàn)狀相比，我們國家目前農(nóng)村金融其實是一個特別讓人擔心的問題。我們甚至有很多人認為，目前整個中國的農(nóng)村金融機構(gòu)就是一個抽水機_。怎么來解釋呢？農(nóng)民把自己的錢，存到信用社、存到郵政，因為我們國家農(nóng)村居民占一大半，雖然說錢少，但是涓涓溪流匯成江河，也不少。但是，農(nóng)村的這些錢存了之后，去哪了呢？真正帶給農(nóng)村的很少。這些錢也不可能這樣閑著，基本上都貸到城市去了。所以，我們有時候把這種機制稱為抽水機_，就是這些金融網(wǎng)點把農(nóng)村的資金吸引走之后，然后把這些資金又抽到城市去，帶動了城市的發(fā)展，而農(nóng)村作為一個輸血機也好、抽水機_也好，農(nóng)村沒有金融，而金融是經(jīng)濟發(fā)展的血液，沒有血液
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土地的經(jīng)營權(quán)拿出來抵押給銀行，然后可以做一些抵押貸款。所以，我覺得這樣一種制度的安排很好。但是我們到一些試點區(qū)去看了，有時候為了貸一點錢，走了無數(shù)的手續(xù)，太累。本來很簡單的事，就是我這一塊地，以這個地做抵押，貸一點錢，我還你。但是現(xiàn)在很多人說，我費那老大勁，貸那一點錢，不值得。所以怎么才能夠把農(nóng)村這樣一種巨大的潛力給釋放出來，讓農(nóng)村的居民也能享受到城市居民同等的金融服務(wù)，這是一個很大的問題。
房子不能抵押貸款，所以農(nóng)村居住的房子，就挺可憐的，為了建房子要到處去借，同樣，農(nóng)村要搞經(jīng)濟建設(shè)，地又不能抵押貸款。另外，城市的集體建設(shè)用地貸款貸得多了，農(nóng)村的集體建設(shè)貸款也受到各種各樣的限制。所以，我覺得這三個問題，如果國家政策能解決，整個農(nóng)村的發(fā)展，立馬就得到改進。同時對城市的銀行也是一個巨大的機遇，因為現(xiàn)在這些銀行在城市的競爭已經(jīng)差不多了，廣大的農(nóng)村是一片處女地，迫切地需要去開拓。但是遺憾的是，我們現(xiàn)在開拓的還遠遠不夠。
3.銀行在農(nóng)村設(shè)立的服務(wù)網(wǎng)點少
第三個就是服務(wù)的網(wǎng)點很少。在一個大城市，走幾步就是一個ATM機，再走幾步可能就是一個銀行的營業(yè)網(wǎng)點，所以你很方便地獲得各種各樣的金融服務(wù)。然而，你到農(nóng)村去，我們國家60多萬個村莊，可能相當一部分村莊根本沒有任何金融服務(wù)網(wǎng)點，縣城可能才有幾個。有一些村莊、有一些縣地域很大，農(nóng)村為了取個款，辦個事，跋山涉水。所以怎么才能讓農(nóng)村居民享受到便捷的金融服務(wù)，這也是一個很大的挑戰(zhàn)。
中央政府去年出臺了一個金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的文件，整個大的方向上，中央政府希望這些在城市已經(jīng)賺了很多錢的金融部門，希望他們到農(nóng)村廣泛的布點，就是國家的號召、國家的戰(zhàn)略。這樣一種戰(zhàn)略，我想應(yīng)該有相當大的意義。
（二）民間金融
這是我第一部分講的商業(yè)性的金融。另外一塊是什么呢？民間金融。民間金融在我們國家是很有意思的一個問題，也是一種一直被抑制、被打壓、被不鼓勵的一種東西。農(nóng)村的地廣人稀，但是它得不到城市的金融服務(wù)，所以它出現(xiàn)了很多非正式的金融服務(wù)。這個非正式的金融服務(wù)在有些地方相當?shù)匕l(fā)達。比如我們國家的長三角、珠三角，這些經(jīng)濟特別發(fā)達的地區(qū)往往都是民間金融最活躍的。我曾經(jīng)去福建的石獅，在福建的石獅有一個很驚奇的現(xiàn)象，有一次發(fā)生了一個金融危機，結(jié)果查這個事才發(fā)現(xiàn)，原來一家一戶的一個門臉，前邊后長，因為福建的石獅是專門賣各種各樣的衣服的，店都是前邊后長的。結(jié)果發(fā)現(xiàn)這些老板積累了十幾年之后，財富相當不得了。他們做生意的時候都是一麻袋一麻袋的錢。我問他為什么不到銀行去貸款。他說，你知不知道，等從銀行貸到款，生意機會早就跑得無影無蹤了。實際上，我們銀行網(wǎng)點的服務(wù)經(jīng)過一套很僵硬的程序，把很多的老百姓擋在了門外。它的生意做出來就是一麻袋一麻袋的現(xiàn)金交易，把這一麻袋的錢準備好，也是東拼西湊的，有著巨大的風險，但是這個經(jīng)濟就相當活躍。這都是非正式的民間金融。
1.農(nóng)村融匯與合匯問題
還有一個叫融匯與合匯，也是一個問題。在一個村莊，可能出現(xiàn)某個人今天用錢了，其他人有閑錢，融匯與合匯就是，大家把閑錢湊起來，讓大家輪流用錢。群眾的力量大，如果20個人和匯，一個人有一萬塊錢，那一次可以拿出20萬了。一萬塊錢可能不算什么，這樣一種輪會、和會，實際上也是針對農(nóng)村的情況創(chuàng)造出來的一種方式。我去過咱們國家很多農(nóng)村工業(yè)很發(fā)達的地區(qū)，往往都是民間金融相當發(fā)達的地區(qū)。但是，很遺憾的是民間金融跟高利貸、跑路往往結(jié)合在一起，就出現(xiàn)了很多的悲劇。因為農(nóng)民做生意可能通過高利貸貸錢，萬一某一個鏈崩潰，最后就出現(xiàn)了跑路，出現(xiàn)了問題，所以政府就開始來打壓，一打壓之后，這一塊都死掉了。這樣一個農(nóng)村金融的問題，也是我們國家面臨的一個比較嚴重的問題，管得不太好。
2.存在各種騙局
還有農(nóng)村金融是什么問題呢？有各種各樣的騙子。曾經(jīng)有一個人在自己的村里面辦了一個中國建設(shè)銀行的網(wǎng)點，把商標、logo都按照中國建設(shè)銀行的標志來建立，實際上跟建設(shè)銀行一毛錢關(guān)系都沒有，就這樣存在了好幾年，這是一個很有意思的事。實際上整個農(nóng)村非正式的金融服務(wù)有很大的需求，但是一直沒有得到很好的發(fā)展。
二、我國農(nóng)村金融未來發(fā)展趨勢
所以從這兒來講，我們國家的金融機構(gòu)，實際上應(yīng)該有一個很大的發(fā)展?jié)摿Α＿@樣一種潛力需要打破目前一種舊的機制，建立一種新的機制，這樣還是可以的。這兩類還不一樣，所以我準備把這兩個都講一講。
（一）農(nóng)村的商業(yè)金融
第一個，農(nóng)村的商業(yè)金融，因為商業(yè)金融畢竟是一個主旋律，農(nóng)村大量的生產(chǎn)都缺不了商業(yè)金融。孟加拉的尤努斯創(chuàng)造了小額信貸，為農(nóng)民的生產(chǎn)提供一種非正式的金融服務(wù)，竟然獲得了諾貝爾和平獎，在印度、巴基斯坦特別盛行。但是，在我們國家好像這個方式不行，為什么？因為印度和巴基斯坦的收入可能連我們國家的一半都沒有，他處在一種次貧階段，所以這樣一種小額信貸，共同抵 ……（未完，全文共7336字，當前僅顯示2576字，請閱讀下面提示信息。收藏《干部學習講稿：深化農(nóng)村金融改革》）