余額寶發(fā)展的問題與對策分析

目錄/提綱：……
一、余額寶的定義
二、余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀
三、余額寶發(fā)展存在的問題
（一）客戶對余額寶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足
（三）潛在外部威脅
四、余額寶發(fā)展對策
（一）加強(qiáng)客戶對余額寶風(fēng)險(xiǎn)的了解
（二）合作建立長效監(jiān)管機(jī)制
（三）把握自身優(yōu)勢，提高余額寶產(chǎn)品的質(zhì)量
五、總結(jié)
……
余額寶發(fā)展的問題與對策分析

摘 要
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，對人們的生活產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們已不滿足于僅僅改變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，于是“余額寶”就誕生了�！坝囝~寶”是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)，一經(jīng)推出，便引起經(jīng)濟(jì)及金融界的廣泛討論。本文簡要介紹了余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)展中存在的一些問題，并根據(jù)存在的問題提出了相應(yīng)的對策建議。
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引言
自改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，到銀行存錢作為傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式受到了來自不同的新投資方式的沖擊，特別是余額寶的出現(xiàn)給傳統(tǒng)的定期和活期存款帶來了巨大的沖擊。
余額寶作為在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)發(fā)展下出現(xiàn)的新的儲(chǔ)蓄方式具有很強(qiáng)的代表性和時(shí)代性。現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和各種投資方式的出現(xiàn)創(chuàng)造了余額寶的出現(xiàn)，換言之在改革以后這樣的一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下余額寶的出現(xiàn)是順應(yīng)了時(shí)代的要求。代表性表現(xiàn)在余額寶的橫空出世給銀行帶了巨大的沖擊，比以往的所有投資方式都還要大，
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的一只貨幣基金匯添富現(xiàn)金寶貨幣基金以160.25元的收益位居第三。

三、余額寶發(fā)展存在的問題
盡管余額寶的發(fā)展非常迅速，但是隨著其發(fā)展也出現(xiàn)了許多問題，下面簡單介紹一下余額寶存在的問題。
（一）客戶對余額寶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足
支付寶公司在對余額寶進(jìn)行宣傳時(shí)有意無意的忽略了對用戶的風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)，從而使客戶忽視風(fēng)險(xiǎn)，客戶由此產(chǎn)生一種錯(cuò)覺：錢放在余額寶與支付寶中的唯一差別就是一個(gè)有收益而另一個(gè)沒有。事實(shí)上兩者之間存在本質(zhì)區(qū)別，支付寶賬戶屬于儲(chǔ)蓄賬戶，而余額寶賬戶屬于基金賬戶，兩者存在本質(zhì)區(qū)別，客戶將資金從支付寶中轉(zhuǎn)入余額寶中的操作表示資金從有安全保障的儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)移入盈虧自負(fù)的基金賬戶。當(dāng)客戶意識(shí)到將資金轉(zhuǎn)入余額寶中可能出現(xiàn)虧損時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)回避型客戶將轉(zhuǎn)出資金，這將對余額寶投資的基金的規(guī)模產(chǎn)生威脅。
(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)跨界監(jiān)管艱難
按照《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》規(guī)定厭弘基金在支付寶開立賬戶的余額屬于備付金管理范疇油人民銀行進(jìn)行監(jiān)管同時(shí)，按照《證券投資基金銷售管理辦法》(證監(jiān)會(huì)令〔2013〕91號)第28條和第29條規(guī)定支付寶還應(yīng)在銀行開立專門賬戶用于歸集、暫存、劃轉(zhuǎn)基金銷售結(jié)算資金，由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管“余額寶”的購買和贖回涉及兩個(gè)賬戶之間資金流轉(zhuǎn)。但是，目前對于備付金賬戶和基金結(jié)算賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)還存在監(jiān)管空白如何進(jìn)行跨界監(jiān)管是監(jiān)管部門面臨的新課題。
（三）潛在外部威脅
首先，外部競爭壓力大。余額寶一戰(zhàn)成名后,很多電商企業(yè)巨頭和基金公司都紛紛用實(shí)際行動(dòng)響應(yīng)。騰訊聯(lián)合華夏基金推出微信微理財(cái)服務(wù)，百度和華夏基金合作的“百發(fā)”上線，新浪和基金公司合作的“微財(cái)富”將于2013年年底推出。同時(shí)，來自銀行的競爭壓力不容小覷。業(yè)界一般認(rèn)為余額寶是傳統(tǒng)活期存款的強(qiáng)大替代品，而銀行也在此背景下積極尋求應(yīng)對策略：廣發(fā)銀行和易方達(dá)聯(lián)合合宜。支付寶目前處于談判優(yōu)勢地位，有話語權(quán)，可選擇比較優(yōu)秀的基金公司進(jìn)行合作，這也意味著余額寶的對應(yīng)基金產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量將會(huì)得到提高。
四、余額寶發(fā)展對策
（一）加強(qiáng)客戶對余額寶風(fēng)險(xiǎn)的了解
支付寶公司在對余額寶進(jìn)行宣傳時(shí)不僅要告訴客戶余額寶能帶來不錯(cuò)的收益，而且也要告訴客戶余額寶存在的實(shí)質(zhì)性地風(fēng)險(xiǎn)�？蛻粢矐�(yīng)自己明確認(rèn)識(shí)到“余額寶”不同于銀行存款，其安全性與銀行存款沒有可比性，要認(rèn)清“余額寶”作為貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)，不要盲目跟風(fēng)，要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適金融產(chǎn)品，理性投資，“不要把雞蛋放到同一個(gè)籃子里”。
（二）合作建立長效監(jiān)管機(jī)制
創(chuàng)新是對現(xiàn)有制度的突破，次貸危機(jī)證明風(fēng)險(xiǎn)通常隱藏在各項(xiàng)監(jiān)管的邊緣空隙地帶，一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)涉及多個(gè)監(jiān)管部門若監(jiān)管部門之間聯(lián)系不暢通無長效聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制則極易形成監(jiān)管空白，風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)則危害無窮。因此建議人民銀行總行與其他金融監(jiān)管部門加強(qiáng)合作未雨綢繆共同建立長效監(jiān)管機(jī)制。
（三）把握自身優(yōu)勢，提高余額寶產(chǎn)品的質(zhì)量。
余額寶有強(qiáng)大的支付寶作為后盾，搶占了先機(jī)，其高收益、便捷靈活的優(yōu)點(diǎn)使其在短時(shí)間內(nèi)為基金公司創(chuàng)造了大量基金銷售。在此情況下，阿里巴巴支付寶應(yīng)該謹(jǐn)慎選擇未來合作的基金公司，選擇比較優(yōu)秀的基金公司進(jìn)行合作，比如實(shí)力比較堅(jiān)強(qiáng)的嘉實(shí)基金、南方基金等，來彌補(bǔ)自己電商出身對貨幣基金操作及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不深的弱點(diǎn)，從而豐富余額寶對應(yīng)的貨幣基金，提高余額寶的對應(yīng)基金產(chǎn)品的質(zhì)量和數(shù)量。
五、總結(jié)
“余額寶”作為一種創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，在我國經(jīng)濟(jì)及金融領(lǐng)域引起軒然大波。它為普通用戶提供了一種高收益且方便、快捷的投資選擇，同時(shí)也為自己吸收到 ……（未完，全文共2962字，當(dāng)前僅顯示1883字，請閱讀下面提示信息。收藏《余額寶發(fā)展的問題與對策分析》）