干部學(xué)習(xí)講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（下）

干部學(xué)習(xí)講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（下）
白澄宇
中國小額信貸聯(lián)盟秘書長

三、如何建設(shè)普惠金融體系
（三）微觀領(lǐng)域：促進(jìn)普惠金融創(chuàng)新發(fā)展
最后再講在微觀領(lǐng)域該如何進(jìn)行普惠金融的一個(gè)創(chuàng)新與發(fā)展。前述了微觀領(lǐng)域涉及到機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，下邊我會(huì)舉一些案例給大家來說一說普惠金融領(lǐng)域的一些創(chuàng)新的內(nèi)容。
我先講一個(gè)非常經(jīng)典的帶有顛覆性的金融創(chuàng)新——孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen bank），國內(nèi)也有人翻譯成“格萊珉銀行”，很多人知道這個(gè)鄉(xiāng)村銀行，因?yàn)槠浒l(fā)起人（創(chuàng)辦者）為尤努斯教授，他2006年獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)，他本人以前曾經(jīng)是在美國讀的博士，博士畢業(yè)以后回國在達(dá)卡大學(xué)當(dāng)教授，在他當(dāng)教授期間目睹了孟加拉國貧富分化的一個(gè)不合理的社會(huì)現(xiàn)象，他就致力于想通過一些社會(huì)實(shí)踐來改變孟加拉的一些不合理的社會(huì)現(xiàn)象，也想做一些扶貧，讓社會(huì)更公平的一些項(xiàng)目。那他就帶了自己的學(xué)生，因?yàn)樗墙淌�，就帶自己的學(xué)生在孟加拉農(nóng)村地區(qū)做社會(huì)實(shí)踐，做了很多公益項(xiàng)目。
其中一個(gè)項(xiàng)目，他是為孟加拉最貧困的婦女提供信貸服務(wù)，他是70年代初開始做這項(xiàng)實(shí)驗(yàn)，后來做得非常成功，規(guī)模越來越大，最后在80年代，1983年獲得了一個(gè)銀行牌照——孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen bank），目前它是國際上專營小額信貸的一個(gè)客戶人數(shù)最多的一家商業(yè)銀行。我就把這個(gè)故事給大家作一個(gè)介紹。在全球最貧困的國家孟加拉，它給孟加拉最貧困的婦女如何有效地提供普惠式的金融服務(wù)。
這還是回到金融三要素的分析，看看孟加拉
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成一個(gè)小組，比如一個(gè)村子的人，十幾、二十戶，大家聯(lián)合形成一個(gè)貸款小組，或是一個(gè)儲(chǔ)蓄小組，大家把錢都放到這個(gè)小組的共同的基金里邊，建立小組基金和中心基金，平時(shí)你需要錢的時(shí)候，就可以向小組基金來進(jìn)行借款，整體而言，這個(gè)小組基金，它可以保持一個(gè)相對(duì)的穩(wěn)定，急需借錢的人不出村就可以得到有限的至少救急的金融服務(wù)，他在村子里面做了這樣一個(gè)實(shí)驗(yàn)，他最早是拿了27個(gè)美元給42個(gè)貧困婦女發(fā)放了貸款，他讓這42個(gè)婦女先組成一個(gè)基金，她們自己有了這個(gè)資金以后，尤努斯拿27美元等于是注入到這個(gè)資金里邊，讓她們利用這個(gè)資金來進(jìn)行一個(gè)循環(huán)的借款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這些農(nóng)戶是非常講誠信的，基本上都能夠有效地還款。
為了防止風(fēng)險(xiǎn)，他又搞了一個(gè)小組聯(lián)保信貸制度，其意為，如果有一戶因?yàn)榉N種原因，不管是天災(zāi)還是人禍，暫時(shí)還不了這筆貸款，他就要求要找四個(gè)小組的聯(lián)保人，如果她還不了，其他四個(gè)人要承擔(dān)連帶責(zé)任，替她來還這個(gè)錢，因?yàn)槭切☆~的，大家湊一湊也就還了，這種方式就解決了，雖然每戶家庭資產(chǎn)是波動(dòng)的，但是一個(gè)小組、一個(gè)中心、一個(gè)村子來講，其資產(chǎn)還是相對(duì)穩(wěn)定的，這就降低了整個(gè)銀行在操作業(yè)務(wù)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的問題。銀行就怕其貸款戶收入不穩(wěn)定影響其流動(dòng)性，那通過這樣小組中心的聯(lián)保制度就讓一個(gè)村子農(nóng)戶貸款的信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性就相對(duì)穩(wěn)定起來了，那這種小組和中心制度就有效地解決了給這些貧困婦女和貧困家庭提供信貸的這樣一個(gè)方式。他先是在一個(gè)村，然后在這個(gè)村子的周圍進(jìn)行試驗(yàn)，每到一戶就證明他的這個(gè)方法是非常有效的，且非常受農(nóng)民的歡迎，還款率就非常高。
于是他就找孟加拉商業(yè)銀行，他說：“我已經(jīng)證明了這些貧困人口是講信用的，而且我是可以通過收取比較高的貸款利率來覆蓋我的經(jīng)營資本的�！蹦撬囊馑际窍雱裆虡I(yè)銀行也來做跟他一樣的這種金融服務(wù)，這樣就可以讓更多的婦女享受金融服務(wù)，但商業(yè)銀行嗤之以鼻，認(rèn)為這個(gè)東西根本不可行，不相信，特別是覺得這些東西吃力不討好，不如給富人去放款。于是尤努斯就拿他自己的家產(chǎn)作為抵押，從銀行借了大筆的資金，然后投放到這些小組和中心當(dāng)中去，而且規(guī)模越做越大，不僅沒有產(chǎn)生損失，而且已經(jīng)獲得了一些回報(bào)，于是尤努斯就去找了孟加拉政府，他跟政府講：“你看我這樣一個(gè)新的扶貧辦法，不僅解決了貧困婦女發(fā)展生產(chǎn)所需要的資金，而且我這個(gè)金融服務(wù)，我不需要政府出錢，我自己就可以有效地、長期的經(jīng)營下去，我可以自負(fù)盈虧。我不需要你政府給我所謂的財(cái)政支持，我只要你給我一個(gè)鄉(xiāng)村銀行的牌照，允許我從農(nóng)戶那兒去吸儲(chǔ)，然后再給他們提供這樣的一個(gè)信貸服務(wù)。” 孟加拉政府覺得這是一個(gè)好主意，于是就出了一筆小錢資助他開辦鄉(xiāng)村銀行，而且由于這樣一個(gè)模式的確是起到了扶貧的作用，后來世界銀行等很多國際組織也紛紛加入，這個(gè)銀行的規(guī)模就越做越大，于是就成為了世界上后來最大的一家小額信貸的專業(yè)銀行。
其核心制度創(chuàng)新是小組中心的聯(lián)保制度，這個(gè)聯(lián)保制度可以有效地平滑流動(dòng)性和降低風(fēng)險(xiǎn)，而且它通過小組建制，它可以省去信貸員對(duì)每一個(gè)農(nóng)戶誠信的現(xiàn)場核查，因?yàn)槟軌蛳嗷ヌ峁┞?lián)保的人彼此都是信任的，都覺得對(duì)方是可以還款的，除非有些特殊情況才需要?jiǎng)e人給她接濟(jì)，于是農(nóng)戶在組建小組和中心的時(shí)候，自然而然她們就會(huì)自己淘汰那些村子里邊調(diào)皮搗蛋不講誠信的這些人。小組聯(lián)保也是幫助銀行在篩選客戶，這可以有效地降低經(jīng)營成本。
再有，所有的收款放款不是一家一戶去做，如果一家一戶做成本還是很高的，它搞了一個(gè)中心會(huì)議制度，每次收款放款都是在一個(gè)村子二、三十戶，當(dāng)著所有人的面在公開透明的情況下進(jìn)行收款放款業(yè)務(wù)，這也是有效降低了整個(gè)貸款收放的經(jīng)營成本。成本降低了，相對(duì)而言，收益就會(huì)相對(duì)提高，這樣就可以支撐這個(gè)銀行，雖然它不是一個(gè)唯利是圖的銀行，但它畢竟還需要自負(fù)盈虧，能夠維持一個(gè)長期發(fā)展和一個(gè)不斷地積累和擴(kuò)大，這種低成本的運(yùn)作就支撐了這家銀行可持續(xù)的發(fā)展。
另外它還有一個(gè)創(chuàng)新，這種創(chuàng)新也是所有小微企業(yè)金融服務(wù)，所有小額信貸服務(wù)普遍采用的做法，叫做“整貸零還”，比如一千塊錢的一筆貸款，它不是在年初貸出去，年底還，而是按月，在孟加拉是按每周還，通過這個(gè)方法，就把一年期的貸款風(fēng)險(xiǎn)有效地做了一個(gè)分解和分散，農(nóng)戶有錢的時(shí)候就零打碎敲把錢給還了，這樣她就沒有必要到年底的時(shí)候?yàn)榱诉�款，她把家里的資產(chǎn)變賣，比如她年初貸款買了一頭牛，到年底為了還款，她不得不把牛賣掉，這樣一頭牛的家庭資產(chǎn)就沒有了，失去了一個(gè)生產(chǎn)的資產(chǎn)，如果是整貸零還，她把平時(shí)的小錢還了，到年底這頭牛還是她的，同時(shí)她的貸款也還清了，這樣一種整貸零還的做法，既降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，也降低了客戶的風(fēng)險(xiǎn)，因此非常受貧困人口的歡迎，所以國際上現(xiàn)在所有做小額信貸的都采取整貸零還的辦法。尤努斯和鄉(xiāng)村銀行是通過小組和中心制度來有效地化解風(fēng)險(xiǎn)，降低成本，保證流動(dòng)性的同時(shí)，讓金融服務(wù)不僅可以到達(dá)貧困戶，同時(shí)可以有效地回收，甚至還可以產(chǎn)生一定的利潤，讓銀行越做越大。
到目前孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行）已經(jīng)不僅是一家銀行了，它已經(jīng)成為一個(gè)格萊珉集團(tuán)，首先它還是以70年代初創(chuàng)辦的信貸業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，其貸款總額已達(dá)10億美元，存款已是16億美元，大家看到這個(gè)數(shù)字會(huì)比較吃驚，認(rèn)為窮農(nóng)怎么可能有存款，但實(shí)踐證明，農(nóng)民的儲(chǔ)蓄能力是很強(qiáng)的，至少從孟加拉鄉(xiāng)村銀行來看，它這個(gè)存款甚至要高于其貸款，另外，在原來的生產(chǎn)性貸款基礎(chǔ)上，它開發(fā)了住房貸款、教育貸款、水井貸款，甚至叫乞丐貸款，他甚至認(rèn)為乞丐也是 ……（未完，全文共12065字，當(dāng)前僅顯示2870字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《干部學(xué)習(xí)講稿：普惠金融的發(fā)展和創(chuàng)新（下）》）