科技銀行中國化的探索（以杭州銀行科技支行為例）

科技銀行中國化的探索_以杭州銀行科技支行為例

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從國際經(jīng)驗(yàn)看，以硅谷銀行為代表的科技銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，有效改善了科技貸款的風(fēng)險(xiǎn)收益結(jié)構(gòu)，極大地促進(jìn)了科技型中小企業(yè)的發(fā)展，并帶動(dòng)美國創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)在20世紀(jì)80年代的蓬勃發(fā)展。國際金融危機(jī)爆發(fā)以來，為緩解中小企業(yè)融資難，我國部分商業(yè)銀行通過設(shè)立科技支行的形式開展了創(chuàng)新性的探索和嘗試。自2009年1月成都設(shè)立全國首批兩家科技支行（科技銀行雛形）以來，杭州、武漢、深圳、無錫和蘇州等地緊隨其后，截止2010年底，全國共設(shè)立了七家科技支行（見表1），不同程度地緩解了當(dāng)?shù)乜萍夹椭行∑髽I(yè)融資難，取得實(shí)效。
杭州銀行科技支行是國內(nèi)設(shè)立較早的科技支行之一(杭州銀行成立于1996年，是一家主要服務(wù)于中小企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量較好的
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業(yè)規(guī)模不足5000萬元，僅有不到8%超過2億元，絕大多數(shù)屬于中小企業(yè)，成為杭州高新區(qū)科技支行大量的潛在客戶資源。

（2）金融創(chuàng)新活躍
杭州在科技型中小企業(yè)融資方面的金融創(chuàng)新十分活躍。
在貸款產(chǎn)品方面，杭州在全國首創(chuàng)了“聯(lián)合擔(dān)�！辟J款、“橋隧模式”，“道衢模式”等中小企業(yè)融資模式；在擔(dān)保模式方面，杭州開展了天使擔(dān)保、政策性撥款預(yù)擔(dān)保、期權(quán)擔(dān)保、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押擔(dān)保和訂單及應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保；在政府支持模式方面，杭州設(shè)立了杭州市創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，組建了杭州市創(chuàng)業(yè)投資服務(wù)中心，搭建了科技企業(yè)融資平臺(tái)。

（3）擔(dān)保體系完善
杭州中小企業(yè)擔(dān)保體系較為完善，擁有一批實(shí)力較強(qiáng)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如杭州高科技擔(dān)保有限公司，是隸屬于杭州市科技局的政策性擔(dān)保公司，注冊(cè)資本達(dá)1.25億元；位于杭州的浙江中新力合擔(dān)保有限公司是浙江省最大的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，其注冊(cè)資本達(dá)4.17億元。

（4）信用環(huán)境較好
杭州市社會(huì)信用環(huán)境在全國各大城市中位居前列，且自古以來“浙商”便以“守信用、重承諾”聞名全國。此外，杭州目前正大力推進(jìn)“以政府信用為表率、企業(yè)信用為重點(diǎn)、個(gè)人信用為基礎(chǔ)、信用中介服務(wù)為核心”的社會(huì)信用體系建設(shè)，信用環(huán)境持續(xù)優(yōu)化完善。
杭州科技支行的創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式
1.機(jī)制創(chuàng)新：“五個(gè)單獨(dú)”、“五方聯(lián)動(dòng)”與“五大特色”

（1）管理_的“五個(gè)單獨(dú)”
為體現(xiàn)科技型中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的特色，杭州銀行總行為科技支行制定了五項(xiàng)單獨(dú)政策：?jiǎn)为?dú)的客戶準(zhǔn)入機(jī)制、單獨(dú)的信貸審批機(jī)制、單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)容忍政策、單獨(dú)的撥備政策和單獨(dú)的業(yè)務(wù)協(xié)同政策（見表2）。

（2）運(yùn)營模式的“五方聯(lián)動(dòng)”
科技支行的運(yùn)營模式體現(xiàn)為“五方聯(lián)動(dòng)”，即加強(qiáng)與政府部門（包括科技主管部門、金融監(jiān)管部門和經(jīng)濟(jì)管理部門）、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司和工業(yè)園區(qū)等力量的聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建銀政合作平臺(tái)、銀投合作平臺(tái)、銀保合作平臺(tái)和銀園合作平臺(tái)，形成科技企業(yè)金融一體化服務(wù)戰(zhàn)略聯(lián)盟。目前，科技支行已經(jīng)與杭州各區(qū)縣科技局、十余家創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、近十家擔(dān)保機(jī)構(gòu)和多家園區(qū)建立了合作關(guān)系，并與部分合作伙伴簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議�？萍贾鞋F(xiàn)有80%的信貸客戶都是通過以上合作平臺(tái)獲得。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理的“五大特色”
一是客戶評(píng)估的“兩頭兼顧”。在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，科技支行實(shí)行財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息，硬信息與軟信息的兩頭兼顧，既考慮傳統(tǒng)銀行調(diào)查所考慮的因素（主要是財(cái)務(wù)信息和硬信息），也考慮企業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品、營銷模式和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手等因素（主要是非財(cái)務(wù)信息和軟信息），以便在評(píng)估其潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，發(fā)掘其潛在價(jià)值。
二是重大項(xiàng)目的聯(lián)合評(píng)審。科技支行建立由技術(shù)專家、政策專家、信貸專家和投資專家等組成的聯(lián)合信貸評(píng)審委員會(huì)，參與重大信貸項(xiàng)目和業(yè)務(wù)的評(píng)審，彌補(bǔ)科技支行在科技領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)方面的局限性。
三是專職審批（風(fēng)險(xiǎn)管理前移）。總行派出獨(dú)立審批人常駐科技支行，對(duì)貸款進(jìn)行專職審批。
四是團(tuán)隊(duì)制模式�？萍贾胁捎脠F(tuán)隊(duì)制模式，將客戶經(jīng)理分成三個(gè)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行團(tuán)隊(duì)考核，在業(yè)務(wù)拓展中堅(jiān)持團(tuán)隊(duì)責(zé)任制，團(tuán)隊(duì)之間開展適度競(jìng)爭(zhēng)。
五是“專注與專業(yè)”。在專注方面，科技支行將業(yè)務(wù)目標(biāo)鎖定為擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)或商業(yè)模式創(chuàng)新的科技型中小企業(yè)。在專業(yè)方面，科技支行引入專家聯(lián)合評(píng)審制度、組織業(yè)務(wù)培訓(xùn)、加強(qiáng)與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)合作、開展對(duì)專注行業(yè)的行業(yè)研究。

2.產(chǎn)品與模式創(chuàng)新
在“五方聯(lián)動(dòng)”構(gòu)建的投融資平臺(tái)基礎(chǔ)上，科技支行推出知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、基金寶、投貸聯(lián)動(dòng)、銀保聯(lián)動(dòng)等創(chuàng)新產(chǎn)品與模式。

（1）知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款
表3所示，科技支行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款中引入了專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，并利用杭州銀行在北京設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)辦理知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記降低企業(yè)融資成本。截止2010年10月， ……（未完，全文共5737字，當(dāng)前僅顯示2015字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《科技銀行中國化的探索（以杭州銀行科技支行為例）》）